Posté le 26 février 2020 à 09:30

Le rachat de crédits à la consommation sur 180 mois

L’objectif principal du rachat de crédits, appelé aussi regroupement de prêts ou restructuration de dettes, est de rééquilibrer les finances personnelles tout en allégeant les charges du ménage. Ce processus, qui constitue une véritable opération bancaire en tant que telle, consiste à réunir tous les emprunts en cours, auxquels peuvent encore s’ajouter des dettes de différentes natures. L’idée est de simplifier la gestion du budget, tout en redonnant au foyer un reste à vivre plus confortable. De plus, il est tout à fait possible d’intégrer dans le montage financier une somme d’argent supplémentaire pour financer un nouveau projet. Nous allons vous expliquer en détails dans cet article comment procéder pour faire un rachat de crédits sur 15 ans (180 mois).

Une durée de remboursement plus longue

De nombreux organismes spécialisés en rachat de crédits sont présents sur Internet. Ils proposent toute une panoplie d’offres de rachat de crédits à la consommation qui sont destinés aux particuliers. Il s’agit de propositions sur-mesure, adaptées à la situation de chaque profil d’emprunteurs. Le but étant de leur permettre d’avoir accès à plusieurs solutions de financement, afin d’alléger leur charge de remboursement mensuelle de crédits. Ainsi, le rachat de crédits permet de se débarrasser des encours de prêts qui coûtent cher, avec des taux d’intérêt très élevés comme les crédits renouvelables, voire parfois les prêts personnels.

Pendant de nombreuses années le rachat de crédits était proposé sur une période maximale de 12 années, soit 144 mois. Mais les choses ont évolué avec la société de consommation et face aux nombreux foyers qui souscrivent à un nombre trop important de crédits, il a fallu trouver des solutions et proposer des offres toujours plus adaptées au marché et à la conjoncture économique. Aujourd’hui, les banques et établissements financiers n’hésitent pas à proposer un financement de rachat de crédits à la consommation sur 180 mois, ce qui représente 15 ans. Cette offre est également un plus très avantageux pour les propriétaires puisqu’elle leur permet de ne pas mettre en hypothèque leur bien immobilier.

Les avantages du rachat de crédits sur 15 ans

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à rassembler tous les crédits en cours dans un nouvel emprunt unique. Il s’agit de faire accepter son dossier par une banque ou un organisme spécialisé en regroupement de prêts, qui va prendre en charge le remboursement de tous les capitaux restants dus. L’emprunteur quant à lui ne remboursera plus qu’une seule mensualité qui pourra être moins élevée, et surtout adaptée à sa situation et à ses revenus. 

Les conditions du contrat d’emprunt pourront également être revues, avec un taux d’intérêt plus avantageux, une assurance emprunteur moins onéreuse, des frais de dossier nuls, etc. Quant à la durée étalée sur 180 mois, elle permet de rembourser en toute quiétude son échéance mensuelle. La gestion des finances est simplifiée, puisqu’il n’y a qu’un seul prélèvement bancaire à date fixe tous les mois, et un seul interlocuteur bancaire à contacter. Un autre atout du rachat de crédits, c’est qu’il permet d’inclure dans le montant total emprunté une trésorerie supplémentaire pour financer un projet. Cela est particulièrement avantageux pour les ménages qui n’ont plus la possibilité de souscrire à un nouveau crédit, principalement parce que leur taux d’endettement trop élevé ne le permet plus. Ainsi le rachat de crédits va être une opportunité pour financer un véhicule, acheter un équipement pour la maison, aider les enfants à financer les études ou encore solder une dette. Autre possibilité : se constituer une épargne sécuritaire en cas d’aléas de la vie.

La procédure de rachat de crédits conso sur 180 mois

Avant de franchir le pas d’une procédure de rachat de crédits, il est vivement conseillé de réaliser plusieurs études : la première de sa situation et la deuxième du marché et de ses différentes offres. Contrairement à une idée reçue, le regroupement de prêts sur 15 ans ne s’adresse pas qu’aux propriétaires, même si ces derniers sont des candidats potentiels car ils ont la possibilité d’inclure aussi leur prêt immobilier dans le rachat de crédits à la consommation. Une étude de faisabilité peut se faire au préalable en ligne, en renseignant des informations personnelles sur les revenus et la situation, et en indiquant les caractéristiques des crédits en cours et la durée de remboursement souhaitée.

Cette première simulation faisable en ligne de manière gratuite et sans engagement sur de nombreux sites sur Internet permet d’évaluer plus ou moins le coût de l’opération et d’obtenir très rapidement une première estimation du montant de sa future mensualité. Une fois le choix de l’organisme prêteur, fait parmi toute la panoplie présente, il faudra vérifier sa fiabilité et son sérieux. En se servant d’un comparateur, plusieurs offres sont proposées selon le profil de l’emprunteur. Il sera important de comparer tous les éléments : le montant de la nouvelle mensualité, la durée de remboursement, le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, le coût total du rachat de crédit sur 15 ans incluant les frais de dossier. Le TAEG de l’offre est l’indicateur du coût total car il inclut tous les frais.

Si l’étude de faisabilité est positive et si l’organisme prêteur donne une suite favorable à la demande, il faudra lui faire parvenir un dossier complet avec toutes les pièces justificatives demandées. Il s’agit en général des documents d’identité, des fiches de paie et autres justificatifs de revenus, des avis d’imposition, et bien sûr des contrats de prêts en cours avec les tableaux d’amortissements. Il y a différents délais à respecter, même si la rapidité avec laquelle le dossier est constitué joue en faveur d’un traitement plus rapide de la demande : le délai d’instruction du dossier, délai de réflexion une fois l’offre de crédit reçue, délai de rétractation une fois le contrat signé. Pendant le délai de réflexion qui varie de 10 à 14 jours selon le type de rachat de crédits demandé (rachat de crédit hypothécaire ou non) il est important de faire jouer la concurrence et de bien comparer les différentes offres.

Pour réussir son rachat de crédits sur 180 mois

Le regroupement de prêts sur une période de 15 ans ne nécessite pas la mise en place d’une hypothèque sur un bien immobilier. Dans certains cas elle est effectivement nécessaire, mais cela va dépendre de l’âge de l’emprunteur, de sa situation et du montant total emprunté. Il est également possible de faire l’opération en faisant appel à une société de cautionnement, qui sera rémunérée en payant une commission sur la somme totale empruntée, une bonne manière de rassurer l'organisme prêteur sans mettre son bien immobilier en garantie.

Avant de se lancer dans une telle opération, il faut faire le point sur sa situation et déterminer ses besoins en trésorerie. Il faut d’une part solder les crédits en cours et vérifier si une trésorerie supplémentaire est nécessaire, selon les projets à financer. Pour gagner du temps il est bon d’anticiper, c’est-à-dire de se préparer tant au niveau des documents à rassembler que de l’information sur le fonctionnement et le coût d’un rachat de crédits. Surtout il ne faut pas tomber dans le piège des offres trop alléchantes qui cachent souvent des sociétés peu sérieuses, voire malveillantes. Un courtier peut être d’une grande utilité, expert, excellent négociateur et disposant d’un réseau de partenaires bancaires important, il est capable de mener à bien une opération de rachat de crédits avec les meilleurs atouts.

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