Quel organisme de rachat de crédits choisir ?

Pour savoir quel organisme de rachat de crédits choisir, une bonne technique est de faire jouer la concurrence. Étant donné l’étendue de choix qui s’offre au futur emprunteur, pour trouver la meilleure offre, il faut d’abord déterminer le meilleur acteur dans ce secteur. Si l’option la plus classique est de s’adresser à une banque pour regrouper ses crédits existants afin de n’en souscrire qu’un seul qui va tous les englober, le demandeur peut également s’adresser à un organisme spécialisé ou encore à un courtier en crédit. Pour vous aider à vous décider, une autre option intéressante est de faire une simulation de rachats de crédits en ligne.

Les différents acteurs du marché

Lorsque de trop nombreux crédits plombent les finances du ménage et qu’il devient difficile d’honorer le paiement des différentes échéances, le rachat de crédits, appelé aussi regroupement de prêts ou restructuration de dettes est une solution intéressante. D’ailleurs, ses effets sur la maîtrise du budget peuvent être vraiment importants puisque dans certains cas, il est possible de réduire ses mensualités jusqu’à 60 %, de n’avoir plus qu’une seule mensualité pour un interlocuteur unique, de profiter d’un taux plus attractif et même de faire une demande de trésorerie supplémentaire. Pour profiter de tous ces avantages, il est primordial de contacter l’établissement financier le plus apte à proposer la meilleure offre et qui respecte tous les critères nécessaires.

Les banques proposent bien entendu des offres de rachat de crédits. Cela est d’autant plus abordable lorsque c’est le même établissement qui a accordé les ou du moins certains des crédits à racheter. Par contre, il faut savoir que les banques de manière générale ne sont pas friandes des opérations de rachat de crédits car elles n’y trouvent pas vraiment d’intérêt. Pourquoi ? Pour la simple et bonne raison que les banques sont rémunérées au taux d’intérêt, donc plus celui sera élevé plus elles auront à y gagner. Or l’un des objectifs lors du montage d’un rachat de crédits est justement de  le faire baisser. Ainsi, les banques ne vont pas chercher à encourager leurs clients pour se lancer dans un tel projet car elles n’ont rien à y gagner et elles risquent au contraire de décourager les demandes par des dissuasions comme les frais de dossier ou les indemnités de remboursement anticipé. La seule solution reste alors de négocier en leur apportant des arguments solides comme une tenue de compte impeccable sans incident de paiement, un emploi stable, des revenus réguliers, etc.

Un autre acteur du marché du rachat de crédits auquel le demandeur peut faire appel est un organisme spécialisé en crédit. Ils sont très nombreux et très actifs dans ce secteur et proposent toutes les catégories de rachat de crédits comme rachat de crédits à la consommation et immobilier. Pour faire une comparaison et surtout pour faire jouer la concurrence il est nécessaire de faire une demande auprès de leur service. Au moment de recevoir leurs propositions, il est très important de comparer le TAEG (taux annuel effectif global) qu’ils proposent car c’est lui qui indique le coût total du crédit et permet donc de réellement comparer les offres. Enfin, un autre acteur du marché est le courtier, qui agit en tant qu’intermédiaire spécialiste du regroupement de crédits. L’avantage de passer par lui est qu’il est un expert financier, mais aussi qu’il a une véritable connaissance du marché. De plus, il possède un portefeuille parfois important de partenaires bancaires et il se charge de toutes les formalités administratives, les rendez-vous, tout comme les négociations et le montage du dossier. 

Bien choisir l’organisme de rachat de crédits

Évidemment pour éviter les mauvaises surprises, il est important de faire appel à un professionnel qui sera un réel interlocuteur avec les capacités de mener le projet jusqu’au bout. En véritable expert, il doit être capable de gérer le dossier du début à la fin, d’où l’importance de faire appel à un intermédiaire spécialiste du rachat de crédits. Celui-ci est souvent mandaté par les banques elles aussi spécialisées en regroupement de prêts et qui n’ont pas forcément le souhait d’afficher cette prestation pour le grand public. Ces professionnels proposent donc un service d’accompagnement dans toutes sortes d’opérations bancaires dont le rachat de crédits.

Il existe un grand nombre d’acteurs sur le marché et la première chose à vérifier est que l’intermédiaire est bien déclaré auprès de l’ORIAS, seul organisme officiel qui encadre l’activité d’intermédiaire bancaire. Pour info, l’IOB (intermédiaire en opération bancaire) peut être soit un organisme, soit une personne physique ou morale qui intervient auprès des établissements bancaires et financiers pour négocier une offre de crédit. L’ORIAS dispose d’un registre qui référencie tous les intermédiaires en banque, finance et assurance inscrits par la Direction du Trésor. Lorsqu’un organisme présent sur Internet indique qu’il y est inscrit, cela prouve de prime abord son sérieux et permet à l’emprunteur de faire son choix en toute confiance. Pour information, les intermédiaires bancaires aptes à effectuer toutes les démarches d’un rachat de crédits auprès des organismes préteurs sont les courtiers, les mandataires exclusifs (dans ce cas il agit en vertu d’un mandat obtenu par un organisme de crédit exclusivement) et non-exclusifs et les mandataires de ceux-ci. Afin de faire en sorte qu’un projet aboutisse et que le dossier soit accepté, l’intermédiaire bancaire doit avoir une parfaite connaissance du marché et de tous les différents acteurs financiers, afin de pouvoir proposer une solution de financement sur-mesure à ses clients.

Parmi les autres règles élémentaires à appliquer pour faire le bon choix, il existe un critère important qui est un gage de qualité. Il s’agit de la certification ISO 9001, qui est une reconnaissance officielle de la qualité de service proposée par un mandataire. Considérée comme une véritable démarche d’amélioration de service, elle est affichée par certains organismes en ligne pour prouver leur recherche constante de la satisfaction de leurs clients. Ainsi chaque étape du processus de rachat de crédits est prise en charge dans les règles de l’art, de la constitution du dossier, au suivi et jusqu’à la remise aux mains de l’organisme financier, l’analyse est accompagnée dans sa globalité. D’ailleurs pour obtenir la certification ISO 9001, le mandataire subit des contrôles réguliers par l’AFNOR, l’organisme certifiant, et doit sans cesse améliorer son service. D’autre part il faut savoir que les avis des clients sur internet sont parfois mensongers et il faut s’en méfier. Par contre un organisme qui répond à tous les avis positifs comme négatifs prouvent son sérieux.

Les critères pour bien choisir l’organisme de crédit

Les taux proposés par les banques et organismes de crédit ne sont pas tous identiques et vont dépendre eux aussi de plusieurs critères qui sont leur situation commerciale et financière. Selon ces paramètres, ils vont établir des taux plus ou moins élevés. Même si le taux d’intérêt est un élément primordial dans la demande de rachat de crédits, car le coût total de l’emprunt va en dépendre, il n’en reste pas moins que d’autres critères comme la durée de remboursement, le montant de la mensualité et de l’assurance sont à étudier minutieusement. Le TAEG qui rassemble la totalité des frais du crédit et de l’assurance est à la finalité l’élément à prendre le plus en compte. La notoriété de l’organisme de crédit est importante, tout comme sa flexibilité. La situation tout comme le profil de l’emprunteur pouvant évoluer dans le temps, il est nécessaire que les conditions de l’organisme financier choisi ne soient pas trop strictes.