Quel est l'âge limite pour effectuer un rachat de crédits ?

L’âge limite de souscription pour un rachat de crédits dépend principalement de l’établissement financier qui va accepter l’opération. En effet, chacun dispose de ses propres paramètres, même si en général, l’âge maximum pour effectuer un rachat de crédits dépend de la durée de remboursement pour laquelle l’emprunteur a opté. Le principe d’un tel projet de financement étant de réduire le taux d’endettement. La durée du crédit souscrit est souvent rallongée, mais il faut pour cela que le profil de l’emprunteur réponde à certains critères. Quoiqu’il en soit, il n’existe pas d’âge limite fixé par la loi et il est bon de savoir que de nombreuses possibilités sont disponibles sur le marché du rachat de crédits. 

L’âge maximum

L’opération de rachat de crédits, appelée aussi regroupement de prêts n’est pas limitée concernant l’âge du demandeur. Chaque organisme spécialisé dans ce type de projet financier est libre de fixer sa propre grille de référence selon ses critères définis en interne. Les banques, quant à elles, s’entendent d’un commun accord sur un âge théoriquement acceptable qui va dépendre du profil de l’emprunteur. Bien évidemment, ce sont les retraités qui sont les plus concernés par cette barrière de l’âge maximum, puisqu’à tout âge, il est possible de faire des projets et de vouloir continuer à mener une vie bien remplie.

Il faudra avant tout commencer par faire une comparaison des offres sur le marché, pour essayer de décrocher un rachat de crédits à un âge plutôt avancé. En réalité, l’âge maximal de souscription à un rachat de crédits va dépendre de la durée de remboursement et de la catégorie du rachat. Il existe en effet deux types de regroupement de prêts : le rachat de crédits à la consommation qui concerne tous les prêts conso comme les prêts personnels, les crédits affectés, les crédits renouvelables, les LOA, les prêts autos ou travaux, mais aussi les dettes fiscales, les découverts bancaires, les crédits liés à une carte de magasin. La deuxième catégorie est le rachat de crédit immobilier, qui contient une part immobilière supérieure à 60 % et également dans certains cas, une hypothèque, on parle alors de rachat de crédit hypothécaire.

Concrètement, la dernière échéance de crédit pour un rachat de crédits à la consommation doit être prélevée avant le 84ème anniversaire du souscripteur + 6 mois, c’est-à-dire que l’âge maximum est fixé communément à 85 ans. Par contre, pour un rachat de crédit immobilier, ou rachat de crédit hypothécaire, la date de la dernière échéance de remboursement doit être avant le 90ème anniversaire de l’emprunteur. En plus de ces deux possibilités, il existe une solution de rachat de crédits destinée aux seniors dont l’âge peut atteindre les 95 ans maximum en fin de durée de vie de l’emprunt. Il s’agit d’un projet spécifique avec des conditions particulières. Pour ce type de rachat de crédits, il faudra dans certains cas l’accord des héritiers, d’autant plus qu’il permet de débloquer une trésorerie supplémentaire pouvant être destinée, soit au financement d’un séjour dans une maison de retraite, soit encore à la préparation d’une succession.

La différence entre les locataires et les propriétaires

De manière générale, les locataires sont moins bien placés sur le marché du rachat de crédits que les propriétaires. Pourquoi ? Tout simplement parce que les organismes prêteurs recherchent une sécurité que peut facilement leur apporter un bien immobilier mis en hypothèque. Ainsi, ils disposent de la garantie nécessaire au remboursement des échéances mensuelles dans leur intégralité. Une autre garantie dont les établissements financiers ont besoin est l’assurance décès, qui est une couverture minimum requise pour l’octroi d’un rachat de crédits à un certain âge. En plus de celle-ci, il existe encore d’autres garanties qui peuvent être incluses dans la souscription d’une assurance qui sont l’invalidité et la perte d’emploi, même si ces dernières ne concernent pas les personnes ayant dépassé un certain âge. Il est important de connaître toutes les possibilités qu’offre une assurance rachat de crédits, et par quel moyen les banques se couvrent en cas de baisse de revenus survenue à la suite d’un accident de la vie ou une maladie. Comme déjà mentionné plus haut dans cet article, le propriétaire d’un bien immobilier peut donc dans certains cas opter pour un rachat de crédits qu’il va rembourser jusqu’à ses 95 ans.

Pour les locataires, les choses sont différentes car ils représentent un profil plus risqué pour les organismes prêteurs. Comme ils ne possèdent pas de bien immobilier, donc pas de patrimoine, ils ne peuvent pas laisser de garantie concrète à la banque qui leur accorde le crédit dans le cadre du rachat. C’est donc la raison pour laquelle les banques préfèrent jouer la carte de la prudence. Ainsi, pour ce type de demande, l’âge de fin de remboursement du regroupement de prêts est limité à 84 ans auxquels peuvent s’ajouter six mois.

Les paramètres en faveur d’un âge plus avancé

Les spécialistes du marché du rachat de crédits sont unanimes. L’âge limite d’un emprunteur n’a cessé de croître ces dernières années. La raison principale est tout simplement l’allongement de la durée de vie en général. Si l’espérance de vie moyenne des Français était de 72 ans dans les années 1970, elle est remontée aujourd’hui à 83 ans hommes et femmes confondus, même si ces dernières dépassent cependant la gente masculine de quelques années. Les banques et établissements financiers se tiennent informés régulièrement de toutes les données démographiques et réévaluent donc sans cesse leurs offres. Il est évident que si les progrès de la science et de la médecine favorisent la longévité, grâce à une meilleure hygiène de vie, une prévention des maladies augmentée, une meilleure détection des pathologies et des soins médicaux de plus en plus perfectionnés, les organismes prêteurs ont tout intérêt à suivre ces évolutions puisqu’ils y gagnent de nouveaux clients.

Un autre paramètre qui a certainement joué en faveur de la réadaptation des offres de rachat de crédits est l’allongement de l’âge du départ à la retraite. Car si l’espérance de vie a fait augmenter l’âge limite pour souscrire à un rachat de crédits, la retraite qui prise de plus en plus tardivement y est aussi pour quelque chose. Les futurs retraités représentent également un potentiel commercial important pour les banques, étant donné qu’il s’agit d’emprunteurs qui vont conserver des revenus dans le temps. En résumé, cela signifie qu’ils vont disposer d’une capacité d’emprunt plus longtemps.

Comme pour la différence entre un locataire et un propriétaire, les banques sont toujours plus conciliantes lorsque l’emprunteur ou le ménage dispose de revenus confortables, par rapport à un autre dont les ressources sont moins élevées. Lorsqu’un senior continue à faire rentrer de l’argent, il représente toujours un profil intéressant pour une banque lorsqu’il déposera une demande de rachat de crédits. Ainsi, même si la durée du nouvel emprunt est allongée, elle pourra lui proposer une offre lui permettant de ne rembourser qu’une seule mensualité avec un taux d’emprunt intéressant. Celui-ci ne sera d’ailleurs que légèrement différent pour un senior à la retraite que pour un emprunteur de 40 ans, surtout s’il a fini de rembourser son crédit immobilier et qu’il dispose donc d’un patrimoine. De plus, il n’aura sûrement plus d’enfants à charge, ce qui augmentera sa capacité d’emprunt.

Enfin, pour pouvoir souscrire à un rachat de crédits le plus tard possible, il faut que l’emprunteur soit en bonne santé et  que le questionnaire médical et les examens éventuellement requis soient irréprochables.