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Posté le 18 novembre 2019 à 10:15

A quoi sert un regroupement de crédits ?

Le rachat de crédits ou regroupement de prêts est une opération bancaire dotée d’un montage financier dont le but est de réunir tous les crédits et les dettes en cours de remboursement. Cette action permet de réduire parfois de manière considérable le montant des échéances, puisqu’il n’y aura qu’une seule mensualité à payer tous les mois à la même date et qui va se substituer aux anciennes. L’objectif est avant tout de retrouver un certain confort dans ses finances personnelles afin de pouvoir profiter d’un reste à vivre plus important, tout en baissant son taux d’endettement. Le rachat de crédits est finalement une bonne manière de réduire ses charges mensuelles pour pouvoir aussi songer à se reconstituer une capacité d’épargne.

Les avantages du rachat de crédits

Rassembler plusieurs emprunts de toutes les catégories en un seul nouveau crédit permet à l’emprunteur de profiter de plusieurs avantages. Il s’engage ainsi dans un nouveau contrat de financement, ce qui lui offre la possibilité de revoir toutes les conditions de celui-ci. En premier lieu le taux d’intérêt, qui est un élément important de toute opération de crédit quelle qu’elle soit, peut être renégocié, ce qui est synonyme d’économies. En plus de cela, le montant des mensualités est réadapté à la situation de l’emprunteur et surtout diminué grâce à la hausse de la durée de remboursement. Cette action fait grimper le coût total du crédit, mais cette augmentation peut être atténuée par le nouveau taux d’intérêt plus avantageux.

Le rachat de crédits permet avant tout de rééquilibrer une situation financière difficile lorsque l’endettement est devenu trop lourd à supporter pour le budget du ménage. Un autre avantage important de cette solution financière est qu’elle permet de faire face à certains évènements imprévus de la vie comme une perte de revenus dus à un divorce ou un nouvel emploi, une maladie, une invalidité, mais également une acquisition comme une maison ou une voiture. Les conditions du nouvel emprunt sont renégociées et souvent meilleures que les autres crédits rachetés qui avaient certainement des taux d’intérêt plus élevés. La gestion du budget du foyer est simplifiée avec un suivi de compte bancaire facilité puisqu’il n’y a plus qu’un seul prélèvement mensuel à date fixe tous les mois et un seul interlocuteur bancaire à gérer. 

Utiliser aussi pour éviter le surendettement, le rachat de crédits peut être mis en place dès les premiers signes de difficultés de remboursement de ses échéances de crédit et les premiers rejets de prélèvement. Il permet de dynamiser un pouvoir d’achat asphyxié par trop de dettes et redonne une véritable bouffée d’oxygène aux finances personnelles. L’atout du regroupement de prêts est que tous les types de crédits peuvent être rachetés, c’est-à-dire autant les prêts immobiliers que les crédits à la consommation (prêts personnels, crédits auto, moto, autres crédits affectés, crédits renouvelables, etc.). En plus de ceux-ci, des dettes comme des découverts bancaires, des retards de loyer ou des factures impayées peuvent aussi être inclus dans le nouveau montant total emprunté. 

Le but de ce type de financement

A la différence d’une renégociation de crédit, qui consiste simplement à revoir le taux d’intérêt et les conditions d’un contrat d’emprunt existant, le rachat de crédits est une nouvelle opération bancaire. Il s’agit de solder les mensualités existantes et de ne rembourser plus qu’un crédit unique avec un nouveau plan de financement. Il implique parfois un changement de banque afin de disposer de meilleures conditions dans un nouvel établissement financier. L’objectif principal étant de faire baisser les mensualités actuelles que remboursent le ménage, le rachat de crédits est idéal en cas de changement de situation volontaire ou involontaire, autant professionnelle (perte d’emploi, mutation, reconversion professionnelle, retraite, etc.) mais aussi personnelle (divorce, arrivée d’un enfant, études, décès, maladie, etc.)

Pour les particuliers, le rachat de crédits se divise en deux catégories :

  • Le rachat de crédit immobilier qui consiste à racheter un prêt à l’habitat en cours. Dans certains cas, il peut intégrer un crédit à la consommation, mais à condition que la part immobilière de la somme totale emprunté soit supérieure à 60%. Ce type de rachat de crédits inclut presque systématiquement une hypothèque, c’est-à-dire un bien immobilier qui sert de garantie en cas de défaut de paiement de la part de l’emprunteur. Il permet d’emprunter une somme plus importante et sa durée de remboursement peut aller jusqu’à 35 ans. Il est très intéressant aussi en cas de contrat à taux variable pour passer à un taux fixe bien plus sécurisant à long terme.  
  • Le rachat de crédits à la consommation qui est le plus populaire, permet de rassembler plusieurs emprunts.  Il simplifie la gestion des comptes personnels et rassemble le crédit auto, travaux, voyage, etc. en un seul nouvel emprunt. La négociation portera sur une seule nouvelle offre de crédit avec un étalement dans le temps de la durée de remboursement. Il est ouvert à tous les profils d’emprunteurs, même les seniors et les retraités et dynamise à nouveau le budget.

L’utilité du regroupement de prêts 

Le rachat de crédits peut donc être une solution tout à fait optimale lorsque survient un aléa de la vie. Un divorce par exemple est non seulement une situation difficile au niveau émotionnel mais génère un véritable changement de situation avec des revenus qui sont parfois diminués de moitié. Lorsqu’il reste encore des mensualités de crédit à rembourser, et que leur montant lui n’a pas diminué, cela peut devenir un véritable engrenage financier pour l’un ou l’autre des époux voire les deux. La naissance d’un enfant est également un changement à prendre en considération car les frais de garde et autres besoins peuvent aussi plomber le budget et réduire le reste à vivre mensuel. Un accident, une perte d’emploi, un décès, autant d’imprévus qui peuvent survenir n’importe quand et qui sont difficiles pour le budget. Si en plus les finances sont mal gérées, le foyer peut vite sombrer dans des dettes importantes. Pour toutes ces situations, le rachat de crédits intervient pour redresser la situation financière grâce à un allongement de la durée de remboursement, qui même si elle peut majorer le coût total du crédit, permet de réduire le montant de la mensualité de manière considérable.

La solution du regroupement de prêts est donc mise en place pour aider les ménages en situation difficile mais aussi pour un réel diagnostic des finances personnelles, tout comme pour retrouver plus de confort dans le quotidien. L’opération se déroule en plusieurs étapes et l’emprunteur peut faire appel à un courtier spécialisé. Le regroupement de prêts permet d’améliorer la gestion générale de son budget à long terme, tout en veillant à respecter sa capacité d’endettement et de remboursement de crédits. Le reste à vivre doit pouvoir permettre d’assumer toutes les dépenses et charges du ménage une fois toutes les échéances de crédit payées. Bien entendu, pour sortir d’une situation difficile, il faut également en parallèle repenser son budget et revoir son train de vie de manière générale, en éliminant par exemple les dépenses inutiles et changer son mode de consommation. Quoiqu’il en soit pour se faire une première idée des possibilités qu’offrent le marché, il ne faut pas hésiter à comparer en faisant des simulations en ligne. Plusieurs scénarios sont possibles et il faudra jouer avec la durée pour bien se rendre compte des différences.

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