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Posté le 30 mars 2020 à 16:57

Regrouper ses crédits : comment faire et quels avantages ?

Prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, etc., l’accumulation de tous ces emprunts peut vite devenir un engrenage financier et plomber le budget du ménage. C’est là qu’intervient le regroupement de prêts ou rachat de crédits. Il s’agit d’une véritable opération financière pour optimiser la gestion de ses finances personnelles, et qui est bénéfique à plusieurs niveaux. Il est préférable que ce processus soit mis en place par un professionnel car il dispose d’un mode de fonctionnement spécifique. Ainsi ces nombreux avantages pourront être mis à profit pour retrouver une situation saine et équilibrée.

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Il est très fréquent pour un ménage de souscrire à plusieurs crédits. Le prêt immobilier pour acquérir son logement, le crédit voiture et encore la réserve d’argent sur une carte bancaire en magasin et voilà que les mensualités se multiplient. La situation financière peut alors devenir compliquée, les agios sont couteux et les finances glissent vers un terrain de plus en plus dangereux : rejets de prélèvement et endettement excessif, voire surendettement la guettent. Pour éviter toutes ces complications qui peuvent entrainer de réels problèmes, le rachat de crédits permet de gagner en transparence et offre une gestion plus simple de ses finances au quotidien.

L’opération consiste à regrouper tous ces crédits en cours pour ne rembourser plus qu’une seule mensualité. Cette gestion simplifiée de ses finances apporte clarté et plus de confort car elle permet de mieux organiser ses dépenses et la gestion quotidienne de son enveloppe budgétaire. Concrètement, l’emprunteur fait une démarche auprès d’une banque ou dans la plupart des cas d’un organisme spécialisé dans ce type de transactions, un courtier ou un intermédiaire en opérations bancaires. Celui-ci va proposer une offre d’emprunt pour racheter toutes les échéances en cours, et pouvant même inclure des dettes de différente nature (personnelles, fiscales, découverts bancaires, etc.). L’emprunteur continuera en quelque sorte à verser ses mensualités, mais ce remboursement prendra la forme d’une échéance unique versée à un seul interlocuteur bancaire.

Le fonctionnement du rachat de crédits est identique pour tous les profils d’emprunteurs, qu’ils soient salariés, fonctionnaires, travailleurs indépendants, retraités, etc. Il peut englober toutes les catégories de crédits, prêts immobiliers, prêts personnels, crédits renouvelables, crédits à la consommation. L’établissement financier en charge du financement de l’opération va s’occuper de solder toutes les mensualités en cours auprès de tous les créanciers, tandis que l’emprunteur ne remboursera plus que lui. Un nouveau contrat d’emprunt sera souscrit avec des conditions réadaptées à la situation personnelle et financière de l’emprunteur : nouveau taux d’intérêt unique, nouvelle durée de remboursement allongée afin de permettre la réduction du montant de la mensualité, nouvelle assurance emprunteur.

Pourquoi regrouper ses prêts ?

Les atouts du regroupement de prêts sont nombreux dont le plus évident est indéniable : la baisse du montant de la mensualité grâce à une durée de remboursement plus longue. De plus, les autres motivations à se tourner vers cette solution financière ne sont pas des moindres avec des changements avantageux pour le budget :

  • Un crédit unique avec un seul taux d’intérêt fixe et plus avantageux tout au long de la période de remboursement
  • Une mensualité revue à la baisse, adaptée à son budget et prélevée à date fixe une fois par mois
  • Une meilleure visibilité sur son budget mensuel et notamment son reste à vivre
  • Un taux d’endettement réduit ce qui apporte plus de confort aux finances personnelles
  • La possibilité de souscrire à nouveau à une épargne

Le niveau des taux d’intérêts ces dernières années, que ce soit pour les emprunts immobiliers ou pour les crédits à la consommation est particulièrement bas. Cela signifie que l’emprunteur peut bénéficier d’une charge mensuelle de remboursement moins importante avec des économies réalisées selon le calcul de ses revenus et du montant de sa dette à étaler. En toute sécurité l’emprunteur peut prévoir son budget mensuel puisqu’il détient une grande visibilité sur le cout de son crédit, son tableau d’amortissement et sa mensualité.

Comment faire un rachat de crédits ?

Avant tout, il est important de s’adresser à un professionnel de confiance, qui saura vous accompagner, vous conseiller et faire les démarches importantes à votre place. C’est un procédé bancaire qui doit se faire en connaissance de cause car il est important de tenir compte de la situation personnelle du demandeur. Le rachat de crédits comporte des critères spécifiques, des conditions à respecter et également des risques. Bien les maitriser et pouvoir les éviter est un travail d’expert. Celui-ci devra être capable d’identifier les besoins de son client et d’adapter l’offre à sa capacité de remboursement et à ses revenus. Tous les couts de l’opération devront être définis au préalable de manière claire et en toute transparence. Ceux-ci comprennent les frais de dossier, de courtage et d’assurance. A noter que le réaménagement de sa situation d’endettement implique un allongement de la durée de remboursement et que cela entraine une majoration du cout total du nouveau crédit souscrit.

Au niveau du fonctionnement du rachat de crédits, le processus comprend plusieurs étapes :

  • Analyser sa situation financière, s’informer, procéder à une ou plusieurs simulations en ligne, qui sont gratuites et sans engagement
  • Bien comparer toutes les offres de financement et s’adresser à un professionnel du rachat de crédits, courtier ou intermédiaire en opérations bancaires
  • Faire une comparaison détaillée des offres de rachat de crédits reçues
  • Constituer son dossier complet en réunissant tous les documents et pièces justificatives
  • Après la signature de l’offre d’emprunt et les délais de réflexion et de rétractation respectés, le déblocage des fonds peut avoir lieu

Toutes les étapes du rachat de crédits peuvent être supervisées par un courtier. En véritable conseiller expert, il peut intervenir tout au long du processus et mener à bout chaque étape avec savoir-faire et un accompagnement sur-mesure.

Quels sont les avantages du regroupement de prêts ?

Il existe de nombreux avantages à procéder à un rachat de ses crédits : taux d’intérêt renégocié et réduit, mensualité allégée, taux d’endettement revu à la baisse, reste à vivre plus confortable, etc. Cette remise à niveau des finances et du budget mensuel permet une véritable bouffée d’oxygène avec un porte-monnaie plus fourni. Il est également possible de faire une demande de trésorerie supplémentaire qui sera intégrée à la somme totale empruntée. Cela signifie que de nouveaux projets peuvent être envisagés, plus question de se priver. La part des intérêts étant en baisse dans le nouveau financement proposé, il est alors aussi possible de faire des économies parfois importantes.

Une personne qui se trouve dans une impasse financière, avec l’impossibilité de payer ses dettes et d’assumer ses échéances de crédit peut trouver dans le regroupement de prêts une solution adéquate,  plutôt que d’être fichée au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) auprès de la Banque de France. Un autre avantage est que l’assurance emprunteur sera unique tout comme la mensualité, ce qui va permettre de réduire son cout car elle pourra elle aussi bénéficier d’un taux plus intéressant.  Les clauses du nouveau contrat d’emprunt peuvent être renégociées, et toutes les possibilités sont envisageables, frais de dossier réduits ou nuls, pénalités de remboursement anticipé annulées, modulation des échéances mensuelles si un changement de situation intervient, etc.

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