Rembourser plus longtemps pour payer moins chaque mois

Souscrire un ou plusieurs crédits peut s’avérer nécessaire pour financer certains projets. Au moment où vous contractez ces emprunts, vous calculez la mensualité idéale sur base de vos revenus, ainsi que de votre taux d’endettement. Jusque-là tout va bien.

Toutefois, la vie nous réserve parfois des surprises, bonnes ou mauvaises, et celles-ci peuvent avoir un impact sur votre budget : souscription du crédit consommation de trop, baisse voire perte de revenus…

Cette situation est toujours inutilement stressante et parfois même dangereuse pour l’équilibre de vos finances – le surendettement guette.

Heureusement, il existe des solutions pour écarter les dangers et retrouver plus de sérénité face à ses charges.

Greeniz est un organisme de courtage spécialisé dans le regroupement de crédits. Nos experts vous expliquent ici pourquoi et comment le fait de rembourser plus longtemps un crédit peut vous permettre de payer moins chaque mois.

Quel est le lien entre durée de remboursement et mensualités ?

Quel que soit le crédit amortissable souscrit, si la durée est allongée, le montant de la mensualité baisse.

Il peut donc s’agir d’un prêt immobilier, d’un crédit consommation (prêt personnel, crédit auto ou travaux…), ou d’un regroupement de crédits.

A la signature du contrat, un certain nombre de mensualités est fixé. Celui-ci va donc déterminer la durée, mais aussi le montant que vous allez payer chaque mois pour rembourser le crédit.

Comme le crédit est assorti d’un taux d’intérêts (et parfois également d’une assurance emprunteur), rembourser sur une durée plus courte permet de payer moins d’intérêts, mais la mensualité nécessaire pour solder le capital sur une courte période est plus élevée.

En revanche, en allongeant la durée d’un crédit, vous allez baisser la mensualité, mais l’accumulation des intérêts sur une plus longue période entraîne l’augmentation du coût total du crédit.

Rembourser plus longtemps pour baisser sa mensualité

Situation n°1 : vous n’avez qu’un seul crédit en cours de remboursement

Vous avez par exemple souscrit un prêt immobilier pour devenir propriétaire de votre logement ou un crédit auto pour acquérir un nouveau véhicule.

Mais voilà, quelques temps après la souscription de cet emprunt vos revenus ont baissé et vous éprouvez des difficultés à affronter vos charges mensuelles.

Bien sûr, il est toujours bon de faire le tri dans ses dépenses et de tâcher d’optimiser certains contrats.

Néanmoins, une démarche efficace consiste à négocier une baisse de la mensualité et donc un allongement du crédit en question, auprès de l’organisme de financement.

Si votre banque refuse cette renégociation, vous pouvez également contacter d’autres organismes prêteurs pour que ceux-ci rachètent le crédit en question.

Cette démarche de négociation – avec votre banque ou un autre établissement prêteur – n’est pas évidente pour tout le monde. Dans tous les cas, il peut être intéressant de recourir aux services d’un courtier, qui pourra par la même occasion négocier d’autres aspects de votre nouveau contrat comme le taux d’intérêt et les pénalités.

Situation n°2 : vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement

Si vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement, vous pouvez également penser au regroupement de crédits.

Cette opération financière consiste à rassembler vos différentes dettes et crédits en un seul prêt de substitution.

La particularité du regroupement de crédits – encore souvent appelé rachat de crédits – tient dans la durée de remboursement qui peut être beaucoup plus longue que des crédits classiques : jusqu’à 15 ans pour un rachat de crédits consommation et 35 ans pour un rachat de crédits immobilier (sous réserve de garanties).

Ainsi, même si vous avez souscrit votre crédit immobilier pour la durée maximale autorisée par les banques, à savoir 25 ans, il vous est possible de demander l’allongement du crédit pour baisser votre nouvelle mensualité unique de façon significative.

Le montant de votre nouvelle mensualité unique peut alors descendre jusqu’à -60 %* par rapport au cumule des anciennes.

Ce faisant, vous allez pouvoir redonner de l’air à votre budget et retrouver un reste à vivre plus important.

A cette occasion, il vous sera également possible de solliciter une trésorerie complémentaire, que ce soit pour financer un nouveau projet ou vous refaire une épargne de sécurité. Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique. Il est à noter que dans ce cas, la baisse ne pourra pas atteindre -60 %* mais restera néanmoins importante, tout en ayant assuré le financement d’un besoin.

Comment obtenir la mensualité la mieux adaptée à mes revenus ?

Si vous avez deux crédits, ou plus, et envisagez de recourir au regroupement de crédits, faites la simulation en ligne auprès de Greeniz.

Un expert étudie rapidement votre situation sur la base des renseignements fournis et vous donne une réponse de principe sous 24h**.

Un conseiller, comme un courtier, vous accompagne ensuite dans toutes vos démarches à commencer par le calcul de la mensualité qui vous permettra de retrouver un reste à vivre plus important sans augmenter inutilement le coût total du crédit.

Il négocie aussi pour vous les meilleures offres de prêt de substitution.