Le rachat de crédits en ligne : comment ça marche ?

A l’heure de la dématérialisation massive des démarches, notamment administratives, mais également bancaires, il est normal de se demander s’il est également possible de solliciter et mettre en place un rachat de crédits en ligne.

Comment fonctionne le regroupement de crédits en ligne ? Quels en sont les avantages ? Quels sont également les points sur lesquels il faut rester vigilant, puisque les fraudes existent ?

Vos questions à ce sujet sont nombreuses !

Les conseillers de Greeniz, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits, font donc le point pour vous sur le rachat de crédits en ligne.

Petit rappel : Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, ou plutôt « regroupement de crédits » (c’est le nom légal) est une opération bancaire consistant à rassembler en un prêt de substitution unique ses différents emprunts, ainsi que certaines.

A noter. Cette opération se démarque donc du rachat de crédit immobilier unique qui consiste à faire racheter son emprunt immobilier par une banque concurrente pour obtenir des conditions de prêts plus avantageuses.

Dans le cas du regroupement de crédits, il faut avoir au moins deux crédits en cours de remboursement. Quels que soient les organismes – et même des personnes – auprès desquels ils aient été souscrits, ceux-ci sont rassemblés en un emprunt unique, avec donc une seule mensualité de remboursement.

On distingue deux catégories de regroupement de crédits :

Le regroupement de crédits immobilier. Celui-ci est mis en place si 60 % au moins du montant global des crédits regroupés appartient à la catégorie des emprunts immobiliers. Ce sont alors les taux de référence et délais de cette catégorie de prêts qui sont appliqués.

Le regroupement de crédits consommation. Celui-ci est mis en place si plus de 40 % du montant total des crédits regroupés appartient à la catégorie des crédits consommation. Ce sont alors les taux de référence et délais de cette catégorie de prêts qui sont appliqués.

Quels types de prêts peuvent être regroupés en ligne ?

A la différence du rachat de crédit immobilier unique, le regroupement de crédits permet donc de rassembler des créances de divers types :

• Prêts immobiliers,
• Crédits affectés (auto, travaux, moto, mariage…),
• Prêts personnels,
• Crédits renouvelables – souscrits auprès d’un organisme financier ou associé à une carte de fidélité d’un magasin,
• Paiements en plusieurs fois encore en cours,
• Dettes personnelles et familiales,
• Impayés (loyer, factures d’énergie, pension alimentaire…)
• …

A noter. Certaines dettes, comme des dettes de jeu ou des dommages et intérêts à verser à une victime, ne peuvent être incluses.

Rachat de crédits en ligne : les avantages ?

Le premier et principal avantage du regroupement de crédits en ligne tient à la possibilité de baisser significativement ses mensualités de crédits.

Concrètement, un organisme financier va racheter vos différentes créances et mettre en place le prêt de substitution pour être remboursé.

La durée de ce prêt de substitution va alors être modulée afin d’adapter de la façon la plus pertinente la nouvelle mensualité unique aux revenus et aux objectifs de l’emprunteur.

On parle ici d’une baisse potentielle de 60 %* du montant des mensualités.

En effet, le regroupement de crédits bénéficie d’une autorisation de remboursement beaucoup plus longue que les crédits classiques (sous réserve de garanties) :

• 35 ans au lieu de 25 ans pour la catégorie immobilière,
• 15 ans au lieu de 10 ans pour la catégorie consommation.

Le deuxième avantage découle directement du premier. En baissant significativement votre nouvelle mensualité unique, c’est votre taux d’endettement qui est automatiquement écrasé.

Vous pouvez ainsi soit écarter le risque de surendettement en restructurant vos dettes.

Soit optimiser vos finances pour souscrire un crédit immobilier dont on sait qu’ils ne sont plus octroyés au-delà de 35 % de taux d’endettement (emprunt immobilier et assurances compris).

Troisième avantage : c’est également un moyen de financer un nouveau projet, un besoin ou reconstituer une épargne de sécurité, lorsqu’on n’est plus en mesure de supporter un nouvel emprunt.

Pour cela, il suffit de faire une demande de trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au regroupement de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Plus globalement à côté de ces avantages majeurs en existent également d’autres intéressants :

• La gestion de votre budget est facilitée.
• Un seul crédit = une seule assurance emprunteur, vous faites encore des économies.
• C’est l’occasion de bénéficier de taux plus intéressants sur certains de vos crédits.
• Le regroupement de crédits est une opération très flexible réalisée sur mesure qui s’adapte à un très grand nombre de profils d’emprunteur (propriétaires ou locataires, salariés ou retraités, professions libérales, avec un taux d’endettement faible ou élevé…).

Rachat de crédits en ligne : comment ça se passe ?

Pour un rachat de crédits en ligne, le processus est le même que si vous vous adressiez directement à une agence d’organisme de courtage ou d’une banque spécialisée.

La première étape consiste à faire une simulation de rachat de crédits en ligne. Cette démarche est gratuite et sans engagement. Vous recevez alors une réponse de principe en fonction de votre situation particulière et de vos objectifs.

Un conseiller suit alors votre dossier. Vous allez pouvoir compléter ce dernier avec toutes les pièces justificatives nécessaires : documents d’identité et domicile, contrat de travail, relevés de comptes, contrats de prêts, garanties…

Votre dossier est alors transmis au partenaire bancaire le plus susceptible de financer l’opération avec la meilleure offre de prêt.

Si un rachat de crédits immobilier ou en cas de garantie hypothécaire nécessitent toujours le passage devant notaire, un regroupement de crédits consommation peut se faire entièrement en ligne et de façon sécurisée.

Une fois la meilleure offre négociée et choisie, vous signez et attendez le déblocage des fonds.

Il n’est même pas nécessaire de changer de domiciliation bancaire.

Les choses à vérifier pour un rachat de crédits en ligne en toute sécurité

Un rachat de crédits en ligne peut susciter chez certaines personnes des inquiétudes légitimes. Nous faisons donc ici un tour des détails auxquels il est essentiel de prêter attention afin d’écarter tout risque de fraude.

Les frais d’étude et de dossier. Comme pour toute opération de ce type, l’établissement prêteur peut facturer des frais de dossier et votre courtier, des frais de courtage. Néanmoins, ceux-ci ne peuvent pas vous être réclamé avant le déblocage des fonds ! Si lors d’une simulation il vous est demandé de vous acquitter de frais pour l’étude de votre demande (qu’elle soit apparemment finançable ou rejetée), il est possible qu’il s’agisse là d’une tentative de fraude.

Les IOBSP. Tout organisme financier et de courtage doit être déclaré et doit disposer d’un numéro. Ainsi, les intermédiaires en opération de banque et services de paiement doivent pouvoir présenter leur numéro d’IOBSP qui est alors vérifiable sur le site de l’ORIAS.

Le TAEG. Le taux qui vous est soumis doit être le TAEG (taux annuel effectif global). Contrairement au taux nominal, le TAEG intègre tous les frais et assurances obligatoires afin de vous permettre de comparer plus facilement les offres de plusieurs organismes de financement.

D’une manière générale, pour tout type de crédit et dans la mesure où il s’agit d’un engagement, renseignez-vous sur l’organisme par lequel vous passez.

Greeniz est un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits. Nous travaillons avec des partenaires bancaires de renom et fiables, qui nous accordent également leur confiance.

Pour en savoir plus, faites la simulation de rachat de crédits en ligne. Elle est sécurisée, rapide, gratuite et sans engagement.

Un conseiller Greeniz vous recontacte sous 24h**.