Combien de temps faut-il pour faire un rachat de crédits ?

Pour la mise en place d’un regroupement de prêts jusqu’au déblocage des fonds, il faut en règle générale compter plusieurs semaines. Cette période, plus ou moins longue, va dépendre de la nature, mais aussi de la complexité du dossier et des différentes réflexions à mener.
De plus, ce délai est également justifié par la nécessité de traverser plusieurs étapes essentielles constituant le processus du rachat de crédits. Ce qui est certain, c’est que le laps de temps d’attente est plus court pour un rachat de crédits à la consommation que pour un rachat de crédit immobilier. Il faudra quoi qu’il en soit, prendre le temps de préparer un dossier solide, mais aussi respecter les délais légaux de chaque étape du rachat de crédits.

Pour ne pas perdre de temps

La première étape importante du rachat de crédits est la constitution du dossier. Plus celle-ci se fera rapidement, de manière précise et complète, notamment en n’oubliant aucune pièce justificative, plus le traitement sera rapide. Il y aura ensuite toute une série de délais à respecter, en commençant par le délai de réponse, puis de réflexion, et enfin de rétractation. Il n’est pas possible de réduire ces délais car ils sont imposés par la loi.
 En revanche sans prendre des raccourcis ni des aises avec le temps fixé pour chaque étape, le demandeur peut éviter de perdre du temps. La première chose à faire pour éviter d’en perdre est de se poser les bonnes questions, c’est-à-dire fixer les objectifs d’une procédure de rachat de crédits.

Ainsi, pour bien préparer son dossier de rachat de crédits il faut se poser plusieurs questions :
- Pourquoi entamer une telle opération financière ? Est-ce plutôt pour réduire ses mensualités et augmenter son reste à vivre ? Ou pour profiter de plus de confort dans ses finances personnelles quitte à allonger la durée de remboursement ?
- Est-ce plus intéressant de pouvoir profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux ? Ou plus judicieux de payer une mensualité plus importante ?
- Est-il possible d’inclure dans le montage financier du rachat de crédits une somme d’argent supplémentaire et si oui pour financer quel projet ?
La réponse à toutes ces questions va déjà permettre de fixer une base pour bien démarrer le projet.

La réflexion pourra ensuite porter sur d’autres critères qui sont l’analyse de la situation personnelle et professionnelle. Ces données se devront d’être étudiées à long terme car elles peuvent évoluer dans le futur. Connaitre son profil d’emprunteur permet de rendre la négociation avec l’organisme prêteur bien plus facile mais aussi de faire jouer la concurrence. Le passage à la retraite, un changement d’emploi, le nombre d’enfants à charge, un héritage, un patrimoine, etc. Sont autant de paramètres qu’il est important de prendre en compte dès le départ. Il ne faut surtout pas hésiter à se servir des simulateurs en ligne, disponibles de manière gratuite et sans engagement. Ils permettent d’avoir une estimation des avantages mais aussi des gains que peuvent générer un rachat de crédits. Les courtiers et intermédiaires bancaires sont des experts financiers capables de faire gagner un temps précieux tout en sachant parfaitement négocier et dénicher la meilleure offre. Se faire aider par un spécialiste dans une démarche de regroupement de prêts a un coût, mais qui en vaut largement la peine dans certains cas.

Les différents délais à respecter

Comme nous l’avons déjà mentionné plus haut dans cet article, un dossier complet transmis à l’organisme prêteur, sera un dossier traité dans les meilleurs délais. Bien entendu, le délai d’attente est également variable en fonction du dossier en lui-même et il peut varier selon la demande de rachat. Les pièces justificatives concernant les ressources du demandeur sont évidemment très importantes pour déterminer une bonne compréhension de la situation. C’est la raison pour laquelle l’établissement prêteur a besoin de l’intégralité des informations et des documents appropriés. À ce stade, il est important de présenter un profil d’emprunteur sous son meilleur jour. Mais attention, l’emprunteur n’est pas le seul acteur dépendant du délai d’instruction du dossier, car les organismes ayant accordé un crédit doivent également être réactifs pour envoyer tous les décomptes et montants des capitaux restants dus. Ces données sont nécessaires pour finaliser l’étude de la demande et établir le taux d’endettement du futur emprunteur.

Le délai d’attente pour recevoir l’offre de crédit par l’organisme prêteur dépend de la banque ou de l’établissement financier. En effet ce n’est que lorsque ces derniers auront donné leur accord pour l’octroi du crédit, qu’une offre pourra être proposée. Concernant le délai d’attente pour cette étape du processus, il est propre à chaque établissement et dépend de son comité d’engagement interne. Une fois l’offre reçue, c’est à l’emprunteur de décider du délai qu’il prendra pour réfléchir à cette dernière. Il est important de prendre du temps pour étudier tous les détails et les conditions précises de l’emprunt. Lorsque plusieurs établissements prêteurs ont été contactés et ont proposé un financement, une comparaison minutieuse des différentes propositions doit être effectuée. Ce n’est qu’au moment de la signature du contrat de crédit que l’emprunteur est engagé, mais il dispose tout de même d’une période de rétractation.

Un délai différent par catégorie de rachat de crédits

Le rachat de crédits à la consommation, qui englobe les prêts personnels, les crédits affectés, les crédits renouvelables, les découverts bancaires, voire d’autres dettes fiscales ou familiales, fait partie du regroupement de prêts sans garantie. Il se présente comme un nouveau crédit unique qui prend la forme d’un prêt personnel se substituant au financement du rachat de crédits. Il peut être souscrit sans garantie et dès réception du dossier complet assorti de toutes les pièces justificatives, une analyse financière pourra avoir lieu. La demande sera adressée rapidement à plusieurs établissements financiers qui la traiteront également dans les meilleurs délais. Un avis favorable est alors rapidement communiqué à l’emprunteur, une fois toutes les précautions prises (solvabilité de l’emprunteur, taux d’endettement, reste à vivre). De manière générale, il faut compter entre trois semaines et un mois pour le processus complet de rachat et de financement, et obtenir le déblocage des fonds.

La deuxième catégorie de regroupement de prêts est le rachat de crédit immobilier ou rachat de crédit hypothécaire. Son délai d’obtention est plus long, car il requiert une garantie qui se présente le plus souvent sous la forme d’une hypothèque sur un bien immobilier. Celle-ci est assujettie à un acte rédigé par un notaire. D’autre part, l’établissement prêteur peut demander une expertise du bien afin que celle-ci atteste de sa valeur, ce qui augmente encore le délai de la procédure. Finalement, avant de recevoir une offre de crédit, il faudra compter un mois environ entre la rédaction de l’acte notarié et l’estimation de l’appartement ou de la maison.
Le temps de traitement total est de six à huit semaines environ.

Il existe une autre différence de délai entre ces deux types de regroupement de prêts. Si au départ l’emprunteur dispose de 10 jours pour accepter ou non la proposition de financement du rachat de crédits, une fois le contrat de crédit signé, les délais de rétractation sont différents. Pour une signature d’offre de rachat de prêts à la consommation le délai de rétractation est de 14 jours (loi Lagarde) alors qu’il est ramené à 10 jours dans le cadre d’une offre de prêt immobilier.