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Posté le 25 septembre 2019 à 14:00

Quels sont les taux pour un rachat de crédits à la consommation ?

Regrouper ses crédits cela veut dire faire diminuer le montant de ses mensualités de remboursement. Cette situation peut se présenter lorsque de trop nombreux emprunts ont été contractés par le foyer. Ainsi, pour avoir à nouveau un pouvoir d’achat plus confortable, mais aussi pour retrouver une capacité d’épargne et pour faire face à un imprévu, le rachat de crédits permet de ne pas avoir à souscrire à un nouvel emprunt. Il s’agit de le substituer à tous les crédits en cours et de retrouver ainsi une meilleure gestion de ses finances, tout comme plus de confort dans son quotidien. Le taux d’intérêt est un élément primordial, mais s’il n’est pas le critère le plus important.

La définition du rachat de crédit conso 

Le principe du rachat de crédits, appelé aussi regroupement de prêts consiste à réunir l’ensemble des prêts, voire des autres dettes fiscales ou familiales du ménage dans un nouveau crédit. Les montants de ses emprunts peuvent différer, tout comme leurs taux d’intérêt et les dates auxquelles ils ont été souscrits. Le rachat de crédits à la consommation peut inclure un prêt immobilier, à condition que celui-ci ne dépasse pas une part de 60% du montant total emprunté. L’opération est ouverte à toute personne ayant contracté au minimum deux crédits et âgé de plus de 18 ans. Pour réaliser un rachat de crédits, elle pourra s’adresser directement à une banque, mais également à un organisme spécialisé ou encore directement en ligne, en contactant un intermédiaire bancaire habilité à réaliser une telle opération pour ses clients.

Le regroupement de prêts permet de n’avoir à gérer qu’un seul interlocuteur bancaire. Du coup, la gestion des finances est simplifiée puisqu’un seul prélèvement aura lieu par mois sur le compte bancaire. Le crédit unique est ainsi plus facile à rembourser. D’un autre côté, le taux d’intérêt est négociable, c’est-à-dire qu’il peut être moins élevé que les différents taux disparates des anciens emprunts. Le résultat du montage financier est un seul taux d’intérêt fixe pour un seul crédit. L’emprunteur n’aura aucune surprise tout au long de la durée de vie de l’emprunt puisque le montant des mensualités est fixé dès le départ dans le contrat. Tous les crédits à la consommation peuvent être rachetés et inclus dans l’opération, les prêts personnels, les crédits renouvelables, les crédits affectés comme les prêts auto ou travaux, et même les dettes d’impôt ou les impayés.

Les taux de rachat de crédits conso

Les critères des banques et des organismes spécialisés dans le crédit évoluent tous les ans. Il s’agit de proposer de nouvelles offres de regroupement de prêts, avec les meilleurs taux, afin de répondre à la nouvelle politique commerciale interne. En effet, c’est en début d’année que les organismes financiers fixent leurs objectifs en matière de production de crédit et de rachat de crédits. Pour les banques classiques le regroupement de prêts n’est pas forcément une opération qu’ils favorisent, tandis que pour certains établissements financiers spécialisés dans le crédit, il est le produit bancaire le plus important. La concurrence entre eux va donc permettre de dénicher la meilleure offre avec un taux d’intérêt proposé au plus bas possible afin que l’emprunteur puisse profiter d’une mensualité réduite.

Les taux des crédits à la consommation ne sont de manière générale pas les mêmes que ceux des prêts immobiliers. À ce titre, ils ne sont pas autant négociables que ces derniers, et c’est là une différence majeure entre ces deux types d’opération bancaire. D’autre part, les taux d’intérêt dépendent aussi de plusieurs critères, qui sont bien entendu le profil de l’emprunteur mais aussi le motif du projet, le montant emprunté et la durée de remboursement. Pour trouver le meilleur taux, il est recommandé de faire le tour des établissements prêteurs, pour comparer toutes les offres présentes sur le marché. Cette démarche permet de gagner un temps précieux, et de se faire une première idée de la faisabilité de son projet. De plus, sa capacité d’emprunt et de remboursement est ainsi établie. Le recours à un comparateur de rachat de crédits est la meilleure alternative pour trouver de belles opportunités.

Les taux d’intérêt du rachat de crédits conso sont plus ou moins calqués sur ceux des crédits conso en général. Ainsi, pour un emprunt de 10.000 euros sur 12 mois, on trouve des taux d’intérêt sur le marché à partir de 0,80% jusqu’à 3,10% sur 60 mois. Idem pour les prêts personnels, ou certains taux sur le marché sont proposés à 0,40% sur une période de 12 mois pour 15.000 euros empruntés. Les crédits travaux se trouvent déjà à partir de 0,90% pour 5.000 euros empruntés sur 12 mois et les crédits moto également à 0,80% pour 10.000 euros empruntés sur 12 mois de remboursement. Les taux d’intérêt varient donc d’un établissement de crédit à un autre et il en va de même avec les taux des rachats de crédits, d’où l’importance de se servir des comparateurs en ligne. A noter, toutefois que plus la durée de remboursement est courte plus le taux d’intérêt sera attractif car l’organisme financier prêteur prend moins de risques.

Le taux d’intérêt est-il un élément capital ?

La réponse est oui, pour de nombreux emprunteurs le taux d’intérêt est l’élément le plus important dans toute opération de crédit et de rachat de crédits. En gros, il détermine le montant des intérêts qu’il faudra rembourser chaque mois à la banque durant toute la durée de vie de l’emprunt, en plus du capital et de l’assurance si elle a été contractée. Bien entendu que plus le taux est élevé plus les intérêts le sont aussi. Avant tout, il sera donc important de bien définir son projet de rachat de crédits, car lui aussi aura un impact sur le niveau du taux d’intérêt. Les économies peuvent être réalisées en fonction du montant total emprunté et de la durée de remboursement choisie. La simulation en ligne permet de calculer sa marge de manœuvre, mais aussi son taux d’endettement et le Taux annuel effectif global du prêt (TAEG) qui détermine sous forme de pourcentage, l’ensemble du coût du crédit et comprend tous les frais. Il intègre de manière générale à son calcul, le taux nominal du crédit, les frais de dossier et les primes d'assurance emprunteur. Il est soumis au taux d’usure qu’il ne peut pas dépasser, c’est-à-dire un taux plafond établi par les banques.

Le meilleur rachat de crédits à la consommation n’est pas forcément celui qui bénéfice du meilleur taux d’intérêt. D’autres paramètres établissent le montant des frais d’une offre de regroupement de prêts. Il s’agit en l’occurrence du coût de l’assurance, des frais de dossier et des autres frais éventuels de garantie. En plus de ces éléments, la valeur d’une opération de rachat de crédits réside aussi dans le confort financier gagné grâce à l’opération, qui est également à prendre en considération. Le conseil que propose l’organisme prêteur, tout comme le service proposé ne sont pas non plus à négliger. Les intermédiaires bancaires et les courtiers essaient toujours d’obtenir le taux le plus bas pour leurs clients car il détient une part importante dans le coût de financement du crédit. Mais son devoir de conseil consiste aussi à apporter la meilleure orientation au besoin de son client et à monter le dossier en fonction, tout en le dirigeant vers l’offre la plus adaptée à sa situation.