Rachat partiel de crédits

Vous avez des crédits de différents types – immobilier, prêt personnel, découvert bancaire, crédits renouvelables… – et vous voudriez baisser vos mensualités d’emprunts ? Le regroupement de crédits est alors une solution bancaire pertinente !

Toutefois, si vous hésitez à rassembler en un seul tous vos prêts (par exemple, parce que certains d’entre eux bénéficient d’un taux avantageux), sachez qu’il est possible de procéder à un rachat partiel de crédits.

Les experts de Greeniz, organisme de courtage en regroupement de crédits, vous présentent le rachat partiel de crédits, ses différences avec un rachat total et les circonstances dans lesquelles il est plus intéressant.

Rachat de crédits total ou partiel : quelle différence ?

Le rachat de crédits est le nom encore communément donné à l’opération bancaire qui consiste à regrouper tout ou partie de ses emprunts en un seul prêt de substitution.

Ce regroupement de crédits est « total » lorsque tous les crédits sont intégrés, et « partiel » lorsqu’une partie seulement de ceux-ci est regroupée dans un prêt de substitution.

L’organisme qui finance le regroupement de crédits va solder d’un coup vos différents prêts auprès des autres prêteurs et mettre en place prêt pour être remboursé de cette avance.

Il est alors possible de moduler la durée du crédit de substitution pour adapter la nouvelle mensualité unique aux ressources, besoins et objectifs de l’emprunteur.

La nouvelle mensualité unique peut ainsi être baissée jusqu’à -60 %*. Vous retrouvez alors un reste à vivre plus important et redonnez ainsi de l’air à votre budget. Vous gérerez vos finances avec plus de facilité.

Quels sont les emprunts concernés ?

Rachat de crédits total ou partiel, un prêt de substitution peut regrouper des emprunts de différentes catégories :

• Prêts immobiliers,
• Crédits à la consommation
• Prêt travaux
• Crédits auto ou moto
• Prêt voyage
• Crédits renouvelables
• Prêt personnel
• Certaines dettes personnelles et familiales
• Paiement en plusieurs fois
• Découverts bancaires
• …

Regroupement de crédits immobilier ou consommation ?

Que vous choisissiez de regrouper tout ou partie de vos emprunts, du moment où vous mixez des crédits à la consommation et des prêts immobiliers, c’est la proportion de chaque catégorie dans le montant total qui déterminera si un regroupement de crédits consommation ou immobilier est mis en place.

Le prêt de substitution correspondra à un regroupement de crédits immobilier dès que 60 % du montant des soldes restant dus correspondent à des emprunts immobiliers.

Si vos crédits consommation représentent plus de 40 % du total, c’est alors un regroupement de crédits consommation qui est mis en place.

Concrètement, cela veut dire que ce sont les règlementations correspondant à cette catégorie de crédits qui s’appliquent : taux maximum en fonction du taux d’usure correspondant, durée de remboursement, délai de rétractation ou de réflexion, types de garanties…

Un besoin supplémentaire à financer ?

Si vous avez un nouveau projet ou un besoin qui nécessite un nouveau crédit, alors que vous ne pouvez plus en souscrire, il est également possible de solliciter une trésorerie complémentaire.

Cette somme est directement incluse dans le regroupement de crédits et son remboursement compris dans la nouvelle mensualité unique.

Vous pouvez ainsi demander une trésorerie pour des travaux, des réparations sur votre voiture, un mariage, un voyage, une nouvelle cuisine, un rachat de soulte… voire pour reconstituer une épargne de sécurité.

Est-il intéressant faire un rachat partiel de crédits ? Ou pas…

Chaque regroupement de crédits est différent. En effet, cette opération a pour avantage d’être particulièrement flexible.

Cela permet de s’adapter à des profils d’emprunteurs aux ressources, besoins et objectifs très différents : de l’anticipation de la baisse de revenus à la retraite, à la restructuration de dettes pour écarter un risque de surendettement, ou encore l’optimisation des crédits pour un investissement immobilier à but locatif, voire un regroupement de crédits pour retrouver un peu de confort de vie en cette période de forte inflation.

Pour savoir s’il est plus pertinent pour vous de faire un rachat partiel de crédits ou un rachat total, il faut d’abord voir à quoi correspondent vos différents emprunts, vos ressources, vos besoins et objectifs.

Quelques exemples différents de regroupement de crédits partiel

A titre d’exemple. Si parmi vos différents emprunts, vous avez un PTZ ou un prêt jeune à taux zéro ou avec un taux extrêmement avantageux, voire une dette familiale à taux zéro et sans pression, il ne sera pas nécessairement intéressant de les regrouper avec les autres. En effet, ces emprunts se verront assortis d’un taux moins intéressant pour vous.

Toutefois, même dans ces circonstances, vous pouvez avoir besoin de dégager un reste à vivre plus important parce que vous ne parvenez plus à affronter vos autres charges.

Dans ce cas, mieux vaut avoir la possibilité d’écraser significativement les mensualités.

Deuxième exemple. Certains organismes ne financent que des rachats de crédits consommation ou immobilier. Il ne vous sera donc pas possible de mixer les deux. Toutefois, si vos revenus vous permettent de supporter la mensualité de votre prêt immobilier à condition que les mensualités de plusieurs crédits conso soient regroupées et écrasée, cela reste une option intéressante et possible.

En effet, certains prêts à la consommation comme les crédits renouvelables ou des découverts non-autorisés peuvent être assortis de taux d’intérêts proche du taux d’usure (autour de 20 %).

Un regroupement de crédits consommation permet alors de bénéficier d’un taux plus avantageux pour ces emprunts et de retrouver un reste à vivre plus confortable, tout en continuant de s’acquitter de sa mensualité de prêt immobilier (au taux bien inférieur surtout s’il a été renégocié ou lacé entre 2020 et 2022).

Troisième exemple : les exclusions. Certains types de dettes ne sont pas prises en charge dans une majorité de cas. Il s’agit de dettes de jeux, de l’indemnisation d’une victime et, dans certains cas, de dettes fiscales et professionnelles. Il ne vous sera alors pas possible de les inclure dans le regroupement de crédits.

Comment savoir quels crédits inclure dans un regroupement partiel ou total de prêts ?

La meilleure chose à faire sera de prendre contact avec des professionnels. Vous pourrez alors être conseillé comme il se doit et obtenir un retour d’experts sur vos emprunts.

Comment faire un rachat partiel de crédits ?

La première chose à faire pour obtenir un regroupement de crédits total ou partiel est une simulation de rachat de crédits en ligne.

Vous pouvez y indiquer les premiers éléments nécessaires à l’évaluation de votre situation.

Un expert vous recontacte alors sous 24h** avec une réponse de principe.

Il vous accompagne ensuite tout au long du processus et négocie pour vous auprès de nos différents partenaires bancaires l’offre de regroupement de crédits partiel ou total la mieux adaptée à votre situation particulière.

Il pourra également répondre à vos questions.

Greeniz est un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits. Nos conseillers se tiennent à disposition pour vous accompagner au mieux et répondre à vos interrogations, quelle que soit votre situation.