Quel taux pour un rachat de crédits aujourd'hui ?

Le rachat de crédits est une opération qui permet de simplifier la gestion du budget d’un ménage tout en profitant de nouvelles conditions d’emprunt. Un nouveau crédit exclusif est mis en place par une banque ou un organisme de crédit octroyant l’emprunt, et qui sera plus facile à rembourser. La mensualité sera prélevée une fois par mois à la même date, et le taux renégocié sera fixe et unique également. Cela signifie que de tous les taux contractés sur les différents emprunts inclus dans le regroupement de prêts, va découler un seul taux englobant tous les autres. Selon le cas, celui-ci peut être moins élevé que les précédents, ce qui est très intéressant pour d’anciens prêts immobiliers contractés lorsque les taux étaient plus élevés, ou encore des crédits à la consommation et renouvelables.

Obtenir le meilleur taux de rachat de crédits

Avant tout, il est important de savoir que le taux pour un rachat de crédits va permettre à un emprunteur d’atteindre deux objectifs différents.  Soit il veut réduire le montant de ses mensualités de remboursement. Dans ce cas, il profite d’un reste à vivre plus confortable, mais la durée de remboursement du nouveau crédit et son coût total seront impactés par ce choix. Soit encore, il réduit la durée de remboursement pour payer plus rapidement ses échéances de crédit dans le temps, et du coup le coût total du crédit ne s’alourdit pas de manière conséquente.

Le montant du taux de rachat de crédits va dépendre du choix fait par l’emprunteur. Quoiqu’il en soit, lorsque le montant de la mensualité diminue, cela entraîne obligatoirement un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût du crédit. À contrario, lorsque celle-ci diminue, le coût du crédit est réduit également, mais la mensualité est plus importante. À chaque foyer d’estimer sa capacité d’endettement selon ses possibilités et ses ressources. Le taux quant à lui dépend de la durée de remboursement restante des crédits à racheter.

À la finalité il est important de savoir que le meilleur taux d’intérêt n’est pas forcément le plus bas, mais surtout celui qui permettra au foyer de rembourser son emprunt de manière confortable, en toute sérénité, avec un taux d’endettement raisonnable qui laisse la place à un reste à vivre stable et un quotidien agréable. Pouvoir faire face à ses charges, nourrir sa famille et avoir des finances personnelles équilibrées sont les objectifs principaux, avec un coût total du crédit respectable grâce à des mensualités adaptées à la situation du foyer et pourquoi pas à des projets dans le futur.

Les taux du rachat de crédits

De manière générale, un rachat de crédit immobilier par exemple peut être obtenu au même taux d’emprunt qu’un crédit immobilier classique mais avec une durée de remboursement qui va être allongée. Aujourd’hui, le taux moyen d’un regroupement de prêts se situe à :

• 0,85 % pour une durée de 7 ans hors assurances
• 1,00 % pour une durée de 10 ans hors assurances
• 1,30 % pour une durée de 15 ans hors assurances
• 1,50 % pour une durée de 20 ans hors assurances
• 1,75 % pour une durée de 25 ans hors assurances
• 2,40 % pour une durée de 30 ans hors assurances

Ces taux en vigueur sont toujours particulièrement bas et se placent donc toujours dans une mouvance observée depuis plusieurs années consécutives maintenant. Le moment est toujours idéal pour se laisser tenter par un rachat de crédit immobilier.

Côté rachat de crédits à la consommation, les taux sont plus élevés, car il n’intègre pas de prêt immobilier, sauf dans le cas où celui-ci représente moins de 60 % de la part des capitaux rachetés. Pourquoi cet état de fait ? Simplement parce que de manière générale, les crédits à la consommation ont des taux plus élevés que ceux des prêts immobiliers. Ceux-ci peuvent même aller jusqu’à 20 %, dans le cas des crédits renouvelables par exemple. Il est donc plus intéressant d’avoir dans une opération de rachat une part immobilière supérieure à 60 %, afin que le ou les crédits conso qui viennent s’y greffer profitent des taux d’intérêt de la renégociation qui pendra le statut d’un rachat immobilier, avec des taux bien plus avantageux.

Les taux de rachat de crédit à la consommation tournent quant à eux aux alentours des 4,80 % à 5,50 % de manière générale. Selon le cas, la durée de remboursement peut varier, mais la moyenne se situe tout de même entre 3 et 10 ans (36 à 120 mois) selon le montant total emprunté pour cette catégorie de rachat.

Les critères qui établissent le taux d’intérêt

Pour que cette opération soit intéressante, il faut que la différence entre l’ancien taux mentionné dans le contrat de crédit et le nouveau taux renégocié soit d’au moins 0,7 point. Ainsi, d’éventuelles économies pourront être réalisées, d’autant plus si le contrat d’assurance est également renouvelé. Les différentes lois mises en place ces dernières années permettent de changer de contrat tous les ans à la date anniversaire du contrat, et surtout de s’adresser à un autre organisme que l’établissement qui octroie le crédit, c’est-à-dire un prestataire bancaire. Cela ouvre la porte à la concurrence, et des formules bien moins chères peuvent très vite émerger, notamment grâce aux délégations d’assurance. Très facilement, les coûts peuvent diminuer par deux, tout simplement parce que les échéances sont calculées sur le capital restant dû et non les taux de cotisations. Il faut savoir que toutes les banques exigent une assurance emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier pour être couvertes en cas de décès ou d’incapacité de travailler.

Il faut connaître la règle de base en ce qui concerne les taux d’intérêt appliqué sur les prêts immobiliers en général et par conséquent le rachat de crédit immobilier. Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux est élevé. Donc forcément emprunter sur 10 ans coûte bien moins cher que d’emprunter sur 25 ans. Bon à savoir aussi, le taux d’intérêt ne change jamais en cours de vie du crédit, ce qui signifie que durant toute la période de remboursement, il restera fixe et identique. Concrètement, de la première année et jusqu’à la vingt-cinquième année, le taux d’intérêt du crédit spécifié au contrat ne bougera pas. D’où dans certains cas l’avantage du rachat de crédits, qui permet justement de renégocier le taux d’intérêt et de signer un nouveau contrat de prêt. Bien entendu la durée de celui-ci aura tout autant un impact sur son niveau que lors du premier contrat.

Le taux d’intérêt dépend aussi d’un autre critère qui est le profil de l’emprunteur. Un bon profil ne signifie pas forcément avoir des revenus confortables, mais encore être un bon payeur, c’est-à-dire rembourser ses échéances mensuelles sans aucun incident depuis plusieurs années. Cet emprunteur pourra profiter des meilleurs taux réservés aux bons clients. Si le taux d’intérêt baisse lors du rachat, et même si l’emprunteur doit payer des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie), l’économie sur le montant de la mensualité peut être conséquente (tout en conservant la même durée de remboursement) et représenter plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros selon qu’il reste encore 10, 15 ou 20 années de remboursement.