Posté le 15/07/2019 à 11:00

Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédits ?


Le marché du rachat de crédits est parsemé d’offres les plus variées. Faire appel à un courtier pour régler un problème d’endettement excessif à la suite de trop nombreux crédits en cours présente de nombreux avantages. Véritable expert financier, il dispose de toutes les compétences nécessaires pour mener à bien un projet de regroupement de prêts. Grâce à lui et à son réseau de partenaires, la procédure est simplifiée et l’emprunteur gagne un temps précieux. De plus, il est un parfait négociateur et sera en mesure de trouver l’offre la plus intéressante, tout en faisant en sorte qu’elle soit personnalisée selon les besoins de son client.

Le courtier est un professionnel de la finance qui sert d’intermédiaire entre un emprunteur et un établissement bancaire. Son rôle est de réaliser pour le compte de son client une opération financière qui peut être un crédit ou un rachat de crédits. Spécialiste de la négociation, il dispose d’une expertise pour traiter toutes les catégories de regroupement de prêts, autant les crédits à la consommation que les prêts immobiliers, le but étant d’obtenir le taux le plus avantageux possible. Il permet donc à l’emprunteur de maximiser ses chances d’octroi du meilleur financement, et surtout adapté sur-mesure à ses besoins et à sa situation. Grâce à son réseau de partenaires, qu’il s’agisse de banques ou d’autres organismes financiers de crédit, il peut proposer un large éventail d’offres de financement différentes. 

Il dispose d’une large connaissance du marché du rachat de crédits, et selon la situation d’endettement de son client, il pourra lui proposer les meilleures conditions. S’il n’est pas mandataire exclusif, c’est-à-dire qu’il ne dispose que d’un seul partenaire financier, il possède des mandats fournis par plusieurs établissements de crédit, ce qui lui ouvre la porte aux propositions les plus attrayantes. En ce sens, il permet non seulement à l’emprunteur un gain de temps énorme, mais aussi de trouver des offres auxquelles il n’aurait pas accès sans lui. Le demandeur n’a donc aucun besoin de prospecter lui-même les différents organismes, puisque le courtier se charge de tout. Son travail commence par la constitution du dossier, puis à son étude afin de le présenter à ses partenaires. Il évite ainsi à l’emprunteur un travail fastidieux de prises de rendez-vous et déplacements dans chaque établissement financier. Le courtier ne sera rémunéré qu’une fois le contrat de crédit signé et les fonds débloqués, il a donc tout intérêt à bien orchestrer l’élaboration du dossier et l’offre de crédit.  

Le courtier dispose d’un savoir-faire à plusieurs niveaux. Il est non seulement un expert dans le domaine du rachat de crédits et dispose de toutes les connaissances du marché et des règles juridiques, mais également des compétences et de l’expérience pour mener à terme les dossiers les plus difficiles. Il est capable d’analyser chaque dossier de manière à le diriger vers l’établissement financier le plus adapté au profil de l’emprunteur, et qui pourra lui proposer la meilleure offre. C’est par son professionnalisme et son expertise qu’il saura trouver tous les arguments nécessaires pour défendre un dossier et satisfaire son client. Faire appel à un courtier représente un certain coût, mais les chances que la demande de rachat aboutisse sont bien plus élevées. Surtout, l’emprunteur peut être certain que l’offre sera la mieux adaptée à sa situation, quitte à ne pas toujours se concentrer sur un taux le plus avantageux possible.

Le courtier possède le statut d'intermédiaire en opération de banque et en services de paiement (IOBSP), en ce sens il peut gérer les rachats de crédits à la consommation, de crédits renouvelables et de prêt immobilier. Il ne travaille pas pour une banque ou un établissement financier en particulier c’est pourquoi il n’en privilégie aucun et se concentre sur l’intérêt de son client et le bon déroulement du procédé du début à la fin. Un courtier a l’obligation de s'enregistrer à l'Orias (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) et sa profession est réglementée. Il existe plusieurs catégories de courtiers qui sont les indépendants, les courtiers sur internet et les réseaux de courtiers. Ils peuvent être des mandataires non exclusifs ou exclusifs IOBSP, des courtiers IOBSP ou encore des mandataires d'intermédiaire en IOBSP.

Pour bien choisir son courtier, il est important de vérifier qu’il est donc bien inscrit à l’Orias, ce qui est un gage de sérieux et surtout de confiance. Il ne faut pas hésiter à prendre d’autres renseignements sur le courtier, par exemple son ancienneté dans ce métier ou les avis d’autres clients. Sa réactivité lors des échanges, tout comme son professionnalisme sont des critères qui peuvent également servir pour faire son choix. Faire appel à plusieurs courtiers en même temps peut être une erreur car la demande de rachat de crédits peut parvenir alors plusieurs fois auprès du même établissement financier, ce qui va freiner l‘avancée de la demande.

L'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) est très encadré par la législation et il a des obligations. Lorsqu’il transmet une offre commerciale à son client, cette dernière doit comporter tous les détails et les coûts de l’opération de rachat de crédits. Ses honoraires, les frais de dossier facturés par l'établissement financier sollicité, le calcul du TAEG et tous les autres coûts éventuels doivent être spécifiés de manière transparente. Le coût d’un courtier pour un rachat de crédits équivaut en général à 1 % de la somme totale empruntée, mais elle peut aller jusqu’à 5 %. Il s’agit de frais de courtage. Ceux-ci se présentent sous la forme d’une commission qui ne pourra être versée qu’une fois l’obtention définitive du crédit et les fonds débloqués. Attention, car la loi stipule clairement qu’aucun paiement ne peut être exigé avant que l’opération soit effective. Les différents échanges, la prise de renseignements et les démarches effectuées par le courtier ne sont pas facturables.

La prise en charge d’une opération de rachat de crédits par un courtier se compose de différentes étapes qui permettent de bénéficier d’un gain de temps, mais aussi d’argent. Il s’agit tout d’abord de préparer la demande en analysant la situation financière et les besoins du demandeur. Puis il faudra faire jouer son réseau et identifier les établissements prêteurs susceptibles de répondre favorablement, et qui proposent une solution adéquate au profil de l’emprunteur.

Dans un deuxième temps, il faudra réunir toutes les pièces justificatives pour le montage du dossier afin que le courtier puisse prendre contact avec les différents organismes de crédit. C’est là que son expertise va faire la différence car c’est uniquement grâce à une analyse pertinente du dossier, que le courtier pourra sélectionner l’établissement financier le plus adapté. Il doit être en mesure de défendre le projet de son client, tout en négociant au mieux les conditions du contrat de crédit. En bon spécialiste, il devra aussi être capable de déceler les pièges de la proposition commerciale. Surtout, il devra savoir privilégier une offre moins attractive au départ, mais qui à la finalité s’avère bien plus adaptée au profil et à la situation de son client.

En résumé, le recours à un courtier n’est pas une obligation car le demandeur peut effectuer seul toutes les démarches auprès de plusieurs banques et établissements financiers. Il peut tout autant faire une comparaison et effectuer des simulations en ligne. Tout est une question de temps qu’il peut y consacrer et d’aide qu’il souhaite obtenir.

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