Peut-on demander une trésorerie en plus de son rachat de crédits ?

Lors de la mise en place d’un rachat de crédits, le demandeur a tout à fait la possibilité de demander une trésorerie supplémentaire à inclure dans le montant total du nouveau crédit souscrit. Cette requête constitue d’ailleurs un des principes d’une opération qui repose sur un véritable montage financier. L’objectif de cette demande est de pouvoir financer un nouveau projet comme la réalisation de travaux, l’achat d’une nouvelle voiture, un voyage, etc., tout en restant dans sa capacité de remboursement. Le taux d’endettement du foyer est un élément important à prendre en considération et il sera également considéré avant l’octroi d’une somme d’argent ajoutée au regroupement de prêts.

 Le principe de la trésorerie supplémentaire

Il est important de bien définir la notion de trésorerie supplémentaire pour comprendre exactement de quoi il s’agit. Il est donc tout à fait possible d’inclure une somme d’argent dans le montant total emprunté dans le cadre du rachat de crédits, bien qu’il ne s’agisse pas, comme beaucoup ont tendance à croire, d’un emprunt en tant que tel. La trésorerie supplémentaire représente des fonds inclus dans l’opération de regroupement des dettes et qui seront disponibles très rapidement. Concrètement, il s’agit d’ajouter à la somme totale empruntée, toutes les dettes et redevances en cours, un montant défini à l’avance selon les besoins de l’emprunteur. Celui-ci sera donc inclus dans le crédit souscrit et son remboursement sera intégré dans la mensualité unique.

Cette somme d’argent va permettre soit de concrétiser de nouveaux projets qu’elle pourra donc financer, soit représenter une réserve de sécurité en cas de problèmes ou d’imprévus. Il n’y a pas de mesure particulière qui fixe les règles d’utilisation de cette trésorerie, qui peut très bien servir de fond de roulement ou encore de financement pour tout type de projets quel qu’il soit. Le rachat de crédits avec trésorerie constitue donc en soi un moyen fiable et accessible pour financer ses besoins, surtout lorsque d’autres crédits sont déjà en cours et qu’il n’est plus possible d’en souscrire un nouveau mais également lorsque le taux d’endettement attend la limite de 33 % fixé par les banques et les établissements financiers en général. 

La trésorerie supplémentaire lors de la souscription à un rachat de crédits est toutefois une option pour laquelle il n’est pas nécessaire d’opter. Il ne faut pas négliger le fait qu’elle augmente le montant du crédit, donc aussi dans certains cas, sa durée de remboursement et son coût. Il n’existe pas de plafond du montant de la somme d’argent complémentaire incluse dans l’opération, mais certains emprunteurs sont favorisés. Il s’agit des propriétaires qui disposent d’un bien immobilier, ce qui va leur permettre d’emprunter une somme plus importante. Un bien immobilier mis en garantie hypothécaire constitue une sécurité pour les organismes prêteurs qui ne prennent pas de risque important puisqu’ils ont l’assurance d’être remboursés en cas de problèmes de paiement des échéances.

Obtenir une trésorerie supplémentaire

Faire une demande de trésorerie supplémentaire peut avoir un impact sur l’opération de regroupement de prêts. Dans certains cas, si la somme souhaitée est trop importante, elle peut même constituer un motif de refus. Lors de la demande, l’analyse qui sera réalisée par l’établissement financier accordant le rachat va prendre en compte tous les crédits en cours ainsi que la somme ajoutée. Le but de cette étude détaillée est de définir si l’emprunteur dispose bien de la capacité de remboursement mensuelle de son échéance. En plus des emprunts, le montant des différentes dettes et impayés ou créances que le demandeur souhaite inclure dans l’opération sera également évalué. La somme d’argent constituant la trésorerie devra être suffisante pour constituer une réserve à moyen ou long terme sans qu’elle soit dépensée immédiatement. Comme elle est disponible très rapidement, c’est-à-dire dès le déblocage des fonds, elle est virée sur le compte bancaire de l’emprunteur. Il faudra veiller à ce point important.

La trésorerie supplémentaire présente aussi quelques avantages dont le premier est de ne pas avoir à souscrire à un nouveau crédit pour financer un projet. Ainsi les frais qui y sont liés sont évités et ceux-ci sont inclus directement dans l’opération de rachat. Elle peut aussi être utilisée comme un moyen de valoriser son patrimoine immobilier par le fait de réaliser des travaux dans sa maison par exemple. L’enveloppe de trésorerie perçue est alors directement affectée à un projet concret. Elle peut alors représenter jusqu’à 15 % voire plus de la somme totale empruntée dans le cadre du rachat, selon la valeur du bien immobilier. Certaines banques exigent la présentation de devis ou de bons de commande avant d’accepter d’inclure une trésorerie supplémentaire d’un montant important. Dans certains cas, elles se contenteront d’un explicatif et des renseignements sur la nature des travaux réalisés.

Définir le montant de la trésorerie supplémentaire

Avant de faire une demande de trésorerie, il est important de définir ses besoins. Pour déterminer le montant exact de liquidité nécessaire, il faudra réfléchir concrètement à son utilisation. Est-elle plutôt destinée à la réalisation d’un nouveau projet comme une nouvelle voiture, un mariage, des études ? Ou plutôt à une réserve de sécurité en cas d’imprévu, voire pour renflouer ses comptes bancaires ? Ou encore à un apport pour le financement de gros travaux de rénovation par exemple ou encore l’acquisition d’une résidence secondaire ? Que la trésorerie soit libre ou affectée à un projet en particulier, il faudra donc au départ établir son montant exact.

Cette somme d’argent complémentaire s’adresse à tous les demandeurs, qu’ils soient propriétaires ou locataires, salariés ou professions libérales, employés ou retraités. À noter toutefois que les travailleurs non-salariés ne vont pas pouvoir disposer des mêmes sommes que les travailleurs salariés. En effet, leur statut professionnel leur permet de bénéficier de cet avantage que dans le cadre privé et en aucun pour investir de l’argent dans une entreprise. Le montant de la trésorerie supplémentaire est amené à varier selon la situation du demandeur et de son projet. D’autres critères vont jouer sur la demande. Ils sont liés à la catégorie du rachat (rachat de crédits à la consommation ou rachat de crédit immobilier), situation locative de l’emprunteur (locataire ou propriétaire) et le projet de financement auquel la trésorerie est attachée.

À partir du moment où la trésorerie supplémentaire n’entraîne pas de situation de surendettement, tout projet peut être financé. La possibilité d’intégrer cette somme d’argent dans le rachat ne dépend donc pas du projet en lui-même mais de la situation de l’emprunteur. Seule une analyse approfondie va permettre de déterminer la faisabilité ou non d’un tel financement. Celui-ci n’est pas limité et tout projet est recevable lorsqu’il est solide et fondé. À noter que pour une demande de trésorerie appuyée par une garantie hypothécaire, les pièces justificatives demandées sont moins importantes.

Pour commencer et avant de se décider, il est possible de réaliser une simulation en ligne de manière gratuite et sans engagement. Il suffira de remplir un formulaire en renseignant les coordonnées personnelles et le montant total des crédits à racheter et celui de la trésorerie supplémentaire souhaitée. Il peut être intéressant de faire la simulation sans indiquer de montant additionnel afin de comparer les deux options. Ainsi, l’emprunteur pourra évaluer la différence en fonction des résultats obtenus et de son besoin de départ.