Posté le 7 décembre 2020 à 08:00

Le rachat de crédits consommation sur 12 ans : en quoi ça consiste ?

12 ans, soit 144 mois, correspond à la durée maximale d’un regroupement de crédits consommation pour un locataire. Un propriétaire, quant à lui, pourra étendre la durée à 15 ans, soit 180 mois.

Rachat de crédits consommation ou immobilier : quelle différence ?

Tout dépend de la part de crédits immobiliers compris dans le rachat de crédits.

Si le montant du ou des prêts immobiliers correspond à plus de 60 % de la somme, il s’agit alors d’un rachat de crédits immobilier. Ce type de prêt de substitution peut s’étaler sur 30, voire 35 ans, en fonction de diverses conditions.

Donc si le montant des crédits à la consommation regroupés correspond à plus de 40 % de la somme totale, c’est alors un rachat de crédits consommation qui est mis en place. Son remboursement pourra donc être étalé sur une période maximale de 12 ans pour les locataires, de 15 ans pour les propriétaires.

Quels crédits à la consommation peuvent être rachetés ?

Le regroupement de crédits à la consommation peut donc contenir des types de crédits différents :

  • Des prêts personnels
  • Des crédits affectés
  • Des prêts travaux
  • Des crédits auto ou moto
  • Des locations avec option d’achat (LOA) ou locations longue durée (LLD)
  • Des crédits renouvelables
  • Des dettes familiales ou personnelles
  • Des découverts bancaires
  • Des retards de paiements d’impôts, de loyers, ou de charges
  • Des emprunts immobiliers, si le capital restant dû est inférieur à 60 % du montant global du rachat de crédits

Pour financer un nouveau projet par la même occasion (travaux, achat de véhicule…), il est également possible d’y ajouter l’octroi d’une trésorerie complémentaire. Son montant est intégré au prêt de substitution et son remboursement à la nouvelle mensualité.

Quels sont les avantages et inconvénients d’un rachat de crédits consommation sur 12 ans ?

Un regroupement de crédits a pour principal avantage de permettre la modulation de la durée de l’emprunt dans un but précis : modifier le montant de la mensualité en fonction des capacités de remboursement et des objectifs de la personne ou du ménage qui le souscrit.

En allongeant la durée du rachat de crédits, vous pouvez faire baisser jusqu’à – 60 % le montant de la nouvelle mensualité unique. Vous retrouvez ainsi un reste à vivre plus important et avec lui de la sérénité dans la gestion de vos finances.

Ce mécanisme est particulièrement utile en cas d’accident de la vie (baisse voire perte de revenus, divorce…). Il permet ainsi à des profils d’emprunteurs très variés de bénéficier de cette formule, qui représente une solution face à des situations déjà complexes à gérer.

En revanche, il faut garder à l’esprit que l’allongement de la durée de l’emprunt en augmente le coût global. La durée de remboursement doit donc être choisie afin d’être la plus pertinente possible.

Elle doit

  • être adaptée à la situation particulière de l’emprunteur,
  • respecter sa capacité de remboursement,
  • ne pas être inutilement allongée afin de limiter ce coût global.

Pour faire le meilleur choix, obtenir des conseils pertinents et être accompagné tout au long de ses démarches, le recours à un organisme de courtage spécialisé dans le rachat de crédits comme Greeniz s’avère particulièrement utile.

Que faire pour obtenir un rachat de crédits sur 12 ans ?

Le financement d’un regroupement de crédits ne peut être garanti par avance sans avoir analysé correctement un dossier complet. En revanche, nos conseillers peuvent vous aider à mettre toutes les chances de votre côté.

Faire un état des lieux de ses crédits et ses finances

Avant toute chose, faites un état des lieux de vos crédits et de vos dépenses courantes, et confrontez-les à vos revenus.

  • Listez vos différents crédits en notant le capital restant dû, le taux d’intérêt et la durée restante.
  • Reprenez vos contrats pour vérifier les clauses concernant par exemple les indemnités de remboursement anticipé.
  • Listez les différentes sources de revenus de votre ménage, ainsi que leurs montants (salaires, pensions, allocations, revenus fonciers…).
  • Listez vos dépenses en les répartissant en 3 catégories :
    • les charges ou dépenses pré-engagées, celles dont vous devez nécessairement vous acquitter car elles ne sont pas négociables à court terme – crédits, loyer, eau, gaz, électricité, assurances, cantine…
    • les dépenses peu compressibles, difficilement arbitrables à court terme – abonnements nécessaires (téléphone, internet…), frais de transports (carburant, abonnement de transports en commun…), charges alimentaires, frais de santé…
    • les dépenses compressibles, sur lesquelles des efforts peuvent être consentis dans une certaine mesure – habillement, loisirs, abonnements à des plateformes de streaming…

Afin de présenter votre dossier sous son meilleur jour, prenez conscience de vos dépenses et la mesure de celles sur lesquelles vous avez la possibilité de faire un effort, quand c’est possible.

Faire une simulation et comparer les offres

La première étape du processus consistera à faire une simulation en ligne. Gratuite et sans engagement, elle permet aux conseillers de Greeniz d’étudier votre dossier sur base d’une première série d’informations. Celles-ci se devront d’être aussi précises que possible, afin que la réponse de principe qui vous sera donnée soit la plus pertinente et les offres des partenaires proposées les mieux adaptées à votre situation.

Comparer ensuite les offres des différents partenaires qui vous seront transmises.

Toute cette première phase est gratuite et sans engagement, aucun frais ne vous sera demandé pour l’analyse de votre dossier.

Préparer les justificatifs nécessaires

Une fois l’offre issue de la simulation sélectionnée, vous devrez transmettre des justificatifs concernant votre état civil, vos revenus, vos différents crédits et votre situation patrimoniale. C’est sur base de ces différents justificatifs que votre dossier de demande de regroupement crédits sera constitué et l’offre définitive établie par l’organisme prêteur.

Être réactif et précis

De la simulation à la constitution du dossier, il est important de fournir les informations les plus précises possibles afin de donner à votre conseiller Greeniz la vue la plus transparente sur votre situation. C’est ce qui permet d’adapter au mieux chaque offre à chaque situation particulière.

Ensuite, transmettre les justificatifs le plus rapidement possible, vous permettra de gagner du temps. En effet, la durée nécessaire à une opération de rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs dont la complexité de votre dossier et votre réactivité.

 

 

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