Taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits

Pour obtenir un crédit classique, et plus particulièrement un prêt immobilier, le taux d’endettement maximum communément appliqué se situe entre 33 et 35 % en fonction de vos revenus. Mais qu’en est-il du regroupement de crédits ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits, les plafonds sont assez logiquement plus élevés ! En effet, l’objectif de cette opération consiste précisément à faire baisser un taux d’endettement trop élevé afin que de vous permettre de retrouver un budget plus facile à gérer et/ou de financer un nouveau projet.

Dans ces conditions, quel est le taux d’endettement maximum pour un rachat de crédits ?

Les conseillers de Greeniz, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits, vous expliquent tout et sont là pour vous accompagner dans vos démarches de demande de regroupement de crédits.

Le taux d’endettement : c’est quoi ?

Le taux d’endettement d’un ménage se présente sous la forme d’un pourcentage. Celui-ci correspond à la part de ses revenus pré-engagée dans le paiement des charges fixes et mensualités de crédits.

Pour calculer votre taux d’endettement et ainsi obtenir le pourcentage de vos revenus qui est mobilisé chaque mois par vos dépenses contraintes, vous devez

• diviser le montant total des charges par le montant total de vos revenus,
  
  
• puis multiplier ce chiffre par 100.

Quelles charges sont prises en compte dans le calcul du taux d’endettement par les banques ?

Quel que soit votre projet, une bonne estimation de vos charges ou dépenses contraintes est toujours essentielle pour une bonne maîtrise de son budget.

Pour le calcul du taux d’endettement additionnez

• vos mensualités de crédits: prêts immobiliers, crédits à la consommation (prêt auto, crédit travaux, LOA, paiement d’un achat en plusieurs fois…), prêt à taux zéro…
• les dettes (personnelles, familiales, fiscales…) que vous remboursez,
• la pension alimentaire que vous versez,
• votre loyer si vous êtes locataire,
• vos frais de garde fixes,
• …

Quels sont les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement par les banques ?

Parallèlement, additionnez tous les revenus fixes de votre foyer :

• salaires nets (dont 13^e mois et primes contractuelles),
• revenus fonciers,
  
  
• revenus professionnels non-salariés (s’ils ne sont pas réguliers faites une moyenne),
• pension que vous touchez (retraite, pension alimentaire, allocation adulte handicapé…),
• …

Les banques ne prennent généralement pas en compte les primes exceptionnelles, ni les allocations ou indemnités temporaires ou variables (CAF, ARE, maladie…).

Maintenant, faites le calcul présenté ci-dessus et reportez-vous à la section qui vous concerne : moins de 35 %, de 35 à 60 %, plus de 60 %.

Le surendettement : plus de 60 %

Si votre taux d’endettement dépasse 55 % à 60 %, vous êtes en situation de surendettement.

Celle-ci est majoritairement causée par un accident de la vie ayant entraîné une baisse de revenus (perte d’emploi du conjoint, séparation, divorce, décès, horaire de travail revu pour s’occuper des enfants…).

Elle est aussi causée ou accentuée par l’accumulation des crédits.

Si vous êtes propriétaire, ou si vous avez néanmoins des revenus importants sans être encore fiché à la Banque de France pour incidents de paiement (FICP) ou chèque sans provision (FCC), vous avez encore une chance d’obtenir un regroupement de crédits.

Un rachat de crédits pourrait vous éviter de devoir recourir au plan conventionnel de redressement voire au rétablissement personnel. Si ces derniers représentent de vraies solutions adaptées quand on n’a plus le choix, ils ont également de lourdes conséquences sur votre liberté financière.

Alors, mieux vaut régler la situation avant qu’il ne soit trop tard.

L’endettement considéré comme « sain » : moins de 35 %

Sous la barre des 33 % à 35 %, votre taux d’endettement est considéré comme « sain » par les établissements financiers.

Néanmoins, il est essentiel de continuer à mettre de l’argent de côté pour avoir en toutes circonstances une épargne de sécurité et idéalement ensuite une épargne projet.

Celles-ci vous permettent d’éviter ou limiter le recours au crédit pour financer une urgence (véhicule en panne, la chaudière qui lâche…) ou un nouveau projet (achat de véhicule, travaux d’aménagement du domicile, voyage…).

Une technique pour constituer cette épargne consiste à diviser votre budget en 3 parts :

• 50 % totalement dédié à vos besoins, donc les différentes charges (alimentaire compris),
• 30 % pour les désirs (habillement, ameublement décoration, abonnements, activités, sorties…),
• 20 % pour l’épargne.

A noter. Dans votre situation, il est recommandé de ne jamais passer sous la barre des 10 % des revenus consacrés à l’épargne.

Le mal-endettement : de 35 % à 60 %

Entre 33 à 35 % et 55 à 60 % de taux d’endettement, il est probable que vous ayez accumulé plusieurs crédits.

Comme de nombreux ménages français, vous avez probablement fait un prêt immobilier pour votre résidence principale, avec un crédit travaux pour sa rénovation ou son aménagement, et éventuellement un prêt auto (affecté, personnel ou LOA).

Là où le bas blesse, c’est que dès ces 35 % passés, vous n’êtes plus en mesure d’épargner comme vous le devriez.

Ce manque d’une épargne projet (voire pire de sécurité) risque de devenir problématique dans deux circonstances à la fois courantes et imprévisibles : une baisse des revenus (divorce, perte d’emploi, crise…) ou une urgence à financer (travaux urgents, réparations couteuses sur le véhicule, la famille qui s’agrandit…).

C’est surtout dans cette tranche de taux d’endettement, si vous avez au moins deux crédits en cours de remboursement, que le regroupement de crédits est particulièrement efficace.

Comment le rachat de crédits peut-il baisser mon taux d’endettement ?

En rassemblant vos différents crédits en un seul prêt de substitution, vous allez pouvoir en moduler la durée afin de baisser votre nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.

En faisant cela,

• vous redonnez de l’air à votre budget,
• vous baissez directement votre taux d’endettement,
• vous simplifiez la gestion de vos finances,
• vous recommencez à épargner,
• vous redevenez éligible à un éventuel prêt nécessaire pour un investissement ou un projet,
• vous retrouvez plus de sérénité!

J’ai besoin de financer un projet comment le rachat de crédits peut-il m’y aider ?

Pour financer un nouveau projet, vous allez pouvoir solliciter une trésorerie complémentaire.

La trésorerie complémentaire peut financer des travaux de rénovation ou aménagement, une cuisine équipée, un véhicule, un mariage, un voyage, un achat important, les études des enfants…

Cette somme doit représenter un pourcentage raisonnablement proportionnel au montant global des crédits regroupés. Directement intégrée au rachat de crédits, vous la remboursez dans votre nouvelle mensualité unique.

Le taux d’endettement maximum pour un regroupement de crédits

Le taux d’endettement maximum autorisé pour procéder à un regroupement n’est pas fixe. En effet, un rachat de crédits est une opération particulièrement flexible destinée à s’adapter à un très grand nombre de profils.

Celui-ci va donc dépendre

• de vos revenus – il s’agit en effet de parvenir à une mensualité unique qui soit assurément remboursable avec le moins de risque de défaillance de l’emprunteur,
• du type et du montant global des crédits à regrouper – certaines dettes, comme les dettes de jeux, ne peuvent être intégrées au regroupement de crédits,
• de votre âge – la baisse de la mensualité unique étant liée à l’allongement de la durée du crédit, celle-ci est potentiellement plus importante si vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite, mais elle reste tout à fait possible après 60 ans,
• de votre patrimoine immobilier – pour regrouper des crédits lorsqu’on est en situation de surendettement, il est nécessaire de pouvoir proposer un bien immobilier en garantie du prêt (garantie hypothécaire),
• de la présence d’un co-emprunteur – en particulier si vous souhaitez opérer un regroupement de crédits suite à une perte d’emploi ou en tant qu’auto-entrepreneur,
• de votre profil emprunteur – même en difficulté financière, vous devez prouver à l’établissement prêteur votre volonté de vous acquitter de vos dettes.

Comment demander un rachat de crédits pour baisser mon taux d’endettement ?

Quelle que soit votre situation, il est essentiel de procéder à ces deux actions :

• assainir autant que possible vos dépenses (en diminuant autant que possible, voire en supprimant vos dépenses non-essentielles) afin de montrer à l’organisme prêteur votre volonté de solder vos créances et être en mesure de rembourser la future nouvelle mensualité unique qui sera mieux adaptée à vos revenus,
• faire une simulation en ligne. Elle est rapide, gratuite et sans engagement.

N’attendez plus, faites la simulation en ligne. Un conseiller Greeniz vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe.

Si celle-ci est positive, il vous accompagne dans toutes vos démarches de la constitution du dossier au déblocage des fonds, en passant par la négociation avec des partenaires bancaires sérieux à même de vous proposer le prêt de substitution le mieux adapté à votre situation particulière.